本节关键词：贷款，美国老太太，忽悠
话说十几年前，一个寓言曾经在中国悄然流行：故事的主角是一个美国老太太和一个中国老太太。有一天她们在天堂相遇，中国老太太说：“我攒了三十年的钱，临终前终于买下了一套大房子。”而美国老太太则说：“我住了三十年的大房子，临终前终于还清了贷款。”
简短的故事却告诉中国人一个大道理：原来消费还有其他形式，原来房子是可以先住后付款的，原来生活可以不那么窘迫……于是乎，在20世纪末，第一批大大小小的房奴见到有人还在攒钱买房，就会不厌其烦地、一遍遍地讲述这个关于“美国老太太”的故事。当然，从今天中国房地产市场的飞速发展就可以看出效果是多么显著。越来越多的中国人拥向房地产市场，贷款买了房子，“美国老太太”被彻底本土化，并被人们形象地称为“房奴”。
然而，随着房价不断攀升，很多年轻人根本出不起首付。他们买房的头款不是东拼西凑借来的，就是父母用自己大半辈子的积蓄资助的。每个月的薪水还了贷款之后，仅够维持基本生活开销，没有一丝一毫抵御经济环境恶化的能力。
直到金融危机降临，连上帝都感到惊讶的事情发生了。“美国老太太”住了数十年的房子出现了问题，被银行收走了。不少人开始深思：我们是不是被那个美国老太太忽悠了呢？
二十八岁的吴锐是一家国际酒店的销售总监，年薪二十万，本来小日子过得相当滋润，单位提供了公寓给他住，每月除了跟好友聚会和寄回家的开销外，还能有不少剩余。吴锐会利用这些钱和自己每年两个月的假期出国旅游，见世面、长知识。
可这原本十分美好的一切都在他交了女朋友，买房准备结婚的时候结束了。女友说，结婚后可不能住在公寓里，也不能租房，一定要有属于两个人自己的一套房子。于是，吴锐拿出了自己多年的积蓄交齐了首付，然后就是每个月四千元的房贷。本来，以他的收入问题应该不算很大，可金融危机波及了很多国际酒店，吴锐失去了工作，只能换一家规模稍小的国内连锁酒店，薪水也今非昔比。
过去只需拿出薪水的百分之三十来还房贷，如今却要用几乎是全部的工资来还房贷，这让吴锐感到了很大的压力。女友在这个时候也离开了他，选择了另外一个有钱有势的男人，这种种突如其来的变故让吴锐根本无法接受。他经常坐在自己贷款买来的房子里回忆曾经自由且富足的生活，想起自己去过那么多国家，欣赏过那么多美景，如今却只能留守在这间牺牲了自己全部幸福的破房子里，后悔不已。
如今，很多年轻人都心甘情愿地戴上了“房奴”的帽子。一边为自己做了房东而欢欣雀跃，一边却为每月高昂的房贷焦虑不安，以至于这个不舍得吃，那个不舍得买，一再压缩自己的生活成本，甚至降低生活质量；还要求自己大病不能生，小病不能得；升级做爸爸妈妈更是遥不可及的梦；更有少数人为了钱不惜铤而走险，以生命为代价……这到底是聪明还是愚蠢？提前住进房子到底是为了享受还是为了受折磨？
“美国老太太”曾经是中国消费的榜样，但面对金融危机，榜样也只能无奈地流落街头。难道中国的“老太太”们没有任何反应吗？相信不只是“老太太”们，连那些作为中国消费市场主力军的高薪白领也受到了不小的刺激，以至于很多人都不再冲动地买房，而是保持观望。谁知中国的房地产行业出奇地坚挺，价格并没有因为观望的人多了而产生巨大下滑。
其实，不管是“中国老太太”的保守，还是“美国老太太”的超前，这两种观念从根本上说都走了极端。我们的幸福生活应该是建立在一种相对稳定的基础之上，消费观念过于超前或过于保守都不能让我们真正获得优质的生活。
智慧的“80后”既要懂得享受生活，也不能忘了给自己留些“过冬的粮食”，用来抵御不期而遇的风雪和危机。不单单是购房，在其他消费层面也是一样，我们必须明白“量力而行”的道理，既不能被“美国老太太”忽悠，也不能被“中国老太太”束缚，无论偏向哪一方，都将成为我们生命中一项不必要的负担。
花明天的钱，请量入而出，千万不要把出这道题的人看成是傻子。
2提前消费，你距离债务危机有多远
本节关键词：提前消费，债务危机
什么是“债务危机”？猛然看到这个标题或许你都会以为自己拿错了书：债务危机不是国家、大企业才会遇到的吗？怎么会跟“80后”扯上关系？是的，不仅有关系，而且关系大了去了！
当理财时代真正来到我们身边，越来越多的年轻人开始“花明天的钱，圆今天的梦”，这种近乎洗脑式的观念彻底颠覆了我们祖辈的理财观念。伴随着电子商务的盛行，信用卡、房屋贷款以及诸多金融理财工具的诞生，我们足不出户就可以接到像雪片一样飞来的账单。与此同时，某个家庭甚至某个人陷入“债务危机”的可能性也大大增加，提前消费在为我们的生活提供方便之余，也带来了不小的隐患。
在“提前消费”问题上，中国比发达国家晚实行了很多年，然而，刚刚进入中国就大有一发不可收拾之势。想知道自己是否已经被“债务危机”盯梢，眼下还没有任何具体的数据能作为参考，只能凭自己的感觉来推测。请先尝试回答以下三个问题：
1你或你的家庭的现金流通是否源源不断，还是光支出没有收入？
2刨去在房产、股票、基金等方面的投资，你或你的家庭在银行中是否还有活期存款？这笔存款的数额是否达到你或你的家庭每月总收入的六倍？
3每月领完薪水，当你将房贷、车贷、保险费、信用卡等债务款项都填补好以后，所剩下的钱是否还能自如地进行工作和生活等各个方面的消费，而没有感觉在节衣缩食？
假如对于以上问题你给出的都是肯定的答案，那么真的要说一句：“恭喜！”因为那表示你或你的家庭还没有陷入“债务危机”的迹象；但倘若你给出的答案中有一项是否定的，那么可能你或你的家庭已经在不知不觉中被“债务危机”困扰了。
正所谓“如人饮水，冷暖自知”，每个月在还清各种债务之后，我们是否还能潇洒地生活，只有自己最清楚。因此，“债务危机”究竟距离我们还有多远，也是自己说了算。
李超工作快一年了，却还时不时去找老同学借钱。他几乎所有的消费都是刷卡：吃饭、唱歌、买衣服……只要是有pose机的地方就一概刷卡。结果，每个月到手的那点工资，除了支付房租和水电费，其余的全部用来还信用卡里的透支款，接着又是一个消费轮回的开始。大部分时候都撑不到最后几天就得去借钱。
后来，李超开始借助银行所谓的“免息期”做文章，每月只支付“最低还款额”，导致自己总是无法再宽限期内偿还所有欠款。于是乎，让自己陷入“透支——还款——透支”的恶性循环中。
其实，信用卡只不过是我们应急的工具而已。在使用前，我们必须清醒地认识到自己目前的财务状况是什么样的，赚多少钱，花多少钱，都花在哪里，都要做到胸中有数；在消费后，我们万万不可对“账单”视而不见，每月都要按时还款，从而保证自己的信誉；当然，如果没有需要，一定不要在冲动的情况下使用信用卡，当债务日积月累、积少成多的时候，最麻烦的还是我们自己。
田娜和丈夫的年收入加在一起是十万美元，原本可以生活得非常宽裕，但田娜却热衷于各种奢侈品的收藏，痴迷于各种时尚的运动，甚至聘请了私人管家到家里帮自己打理堆积如山的奢侈品。
谁知，当金融危机席卷全球时，原本收入颇丰的丈夫面临失业的危机，如果他真的下岗回家，就意味着田娜家每年要减少三分之二的收入。面对即将出生的孩子和信用卡上将近五万美元的债务，田娜泣不成声。
对于任何一个有理想的人来说，奢侈、舒适的生活都是拼搏奋斗的主要目标。但话说回来，我们的生活消费水平却永远都要低于自己的真实财力，假如支出高于收入，就算赚的钱再多，也绝对不可能“无债一身轻”的。
所以，我们在进行买房、买车等重大消费之前，最好能确保自己家庭预算充分，千万不要等有了房子和车子，却让老婆和孩子饿了肚子，那可真是费力不讨好啦！
有多大的脑袋，就戴多大的帽子！不要让没完没了的“债务”缠住你的一生。
4月光族：潇洒背后的隐忧
本节关键词：月光族，潇洒，隐忧
“月光族”指的是一群有着较高稳定收入，却没有一分一毫存款的年轻人。他们往往由于消费观念比较新潮、对于生活又没有任何规划、加上各种娱乐应酬的大笔开支……纵使每月收入颇丰，最终也难免沦为“月光族”，过着“今朝有酒今朝醉”的日子。
从小生长在北京的吕霜应该算是不折不扣的“单身贵族”，二十四岁的她月薪有四千元，无房贷，家中也没有任何负担，然而就是这样一个看上去根本不需要什么生活费的女孩，依然逃不开“月光”。
吕霜整理过自己每月的开支：美容护肤每月要用掉八百块；健身房健身每月要花费六百块；化妆品是不能断档的、衣服首饰是即兴添置的；接种假睫毛一次是二百八十元，换一个新发型也要四五百；手机费、交通费每个月也要五百左右……算上午饭以及聚会等开销，吕霜偶尔还会向父母伸手。
她也知道自己“月光”隐忧重重，一旦生活上有些什么意外很容易就会陷入困境。吕霜说：“我不是没试过存钱，但这些花销都是我生活中的必需，真不知道该从哪里省才好。”
当我们一个月赚两千块的时候，就敢花一千块钱买个包，当我们一个月赚三千块的时候，就敢花两千块钱买双鞋……我们有赚钱的能力更有消费的意识，我们的存款为零但欠款绝不是零，在我们看来只有花出去的钱才是自己的！
“80后”的年轻人多为独生子女，大多数都有很频繁的人际交往，自然也就需要更多的经济支持，不仅在穿戴上要紧随潮流，还要注意保持身材和良好精神状态，这一切的一切都在迫使我们的消费欲望不断膨胀，以至于渐渐接近甚至超过我们现有的能力范畴。该如何摆脱这种“赚一个花两个”的困境？该如何规避掉“月光族”潇洒背后的各种隐忧呢？
招数一：记账——清楚自己的钱都花到哪里去了。
“没觉得自己花钱呀，怎么就成‘月光’了呢？”相信这是令很多“80后”感到匪夷所思的问题。毕竟我们不是每月都买大彩电或是大冰箱，那么钱，都去哪儿了呢？
其实，我们每个月大部分花销都在一些不起眼儿的小地方，正是因为它们太小所以才很容易被我们忽略。针对这个问题，“记账”应该是最行之有效的方法，假如每一笔支出，无论大小都有详细记录的话，我们自然就知道，钱都花在什么地方了。
当然，我们的目的不仅仅为了记帐，而是要从每月的账目中去分析自己生活开支的结构，哪些是必须花的，哪些是可花可不花的，然后在下个月适当减少，只要能坚持半年以上，我们就可以基本掌握自己花钱的规律，从而有计划地进行节流。
招数二：冷静消费——明白什么是需要的什么是不需要的！
“买的时候我真是很喜欢，可回到家里就没那么喜欢了。”相信绝大多数女人都有过类似的经历：一双摆在货架上的鞋怎么看怎么喜欢，怎么试怎么舒服，可买回家以后，却突然发现自己原来并不是那么喜欢，并不是非买不可。这便是我们常说的“冲动消费”。
这其实是一种“购物欲”的表现，这时我们需要强制自己保持冷静，可以先离开那个柜台到别处转转，分散一下注意力；或者干脆回家，给自己一段时间冷静一下，等过些日子看看自己是否还对那双鞋念念不忘……通常在冷静期过后，我们就会发现，自己已经不喜欢之前看中的鞋了。
钱要花在刀刃上！好的东西实在太多了，而年轻人又处在一个穿什么都好看的时期，假如看到喜欢的就买回家，那赚多少钱也是不够花的呀！
招数三：强制储蓄——明白聚沙成塔、积少成多的道理。
很多“80后”之所以会沦为“月光族”，都是拜极差的自制力所赐，做事太没有计划性。因此，不如采用“强制储蓄”的方式，每月工资一到手，就先拿出一部分存起来。可以到银行开立一个“零存整取”的账户，就算每月的剩余不是很多，但如果能坚持下来，这一部分带来的收益也是非常可观的。
正所谓“人无远虑必有近忧”，就算“80后”再怎么特立独行、张扬自我，终归还是离不开米饭、馒头这些实实在在的生活。与其将辛辛苦苦赚来的钱花在一些连自己都不知道的地方，还不如踏踏实实地进行理智消费，放弃那些可有可无的虚荣和欲望，兴许这样一来我们能生活得更加自由和快乐呢？
以前当学生，感叹“书到用时方恨少”；如今做白领，感叹“钱到月底不够花”！
5吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷
本节关键词：精打细算，省钱，受穷
老话说：“吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷。”在过去，由于收入低，物质资源相对贫乏，家家生活都需要精打细算，也只有会过日子的媳妇才能讨婆婆喜欢。
如今，社会跟从前大大不同了，但这句老话却依然适用。金融危机使得我们收入减少，却并没见物价下跌，俗话说：“不当家不知柴米贵。”许多“80后”都陆续有了自己的小家，这时才发现原来生活的学问大了去了，尤其在有了宝宝之后，“80后”就更加体会到了“斤斤计较”的重要性。
不要将精打细算与小气划上等号，在“算计”的过程中，更多流露出的都是生活的智慧和每个人不同的判断标准。一分钱掰成四瓣花，把每一分钱都花在刀刃上，这才是“算计”的最高境界。
一、不可小视家庭消费流水账。
记账的重点并不只是在大额消费上，只要我们细心地记一个月流水账就会惊讶地发现：原来大部分钱都是在一些毫不起眼的小地方用掉的。
记好流水账可以让我们对日常消费的状况一目了然，便于我们更快地找到哪些消费是比较冲动的，哪些消费是可有可无的，从而在今后的花费中尽可能地避免，逐渐改掉随意消费的恶习，有计划地合理支配每一分钱，将大手大脚花钱的习惯扼杀在摇篮里。
二、尽量少去外面用餐。
早餐自己做，最好在家吃，这样不但干净卫生，还能强迫自己每天早起二十分钟；午餐如果一定要在外面吃，也尽可能地清淡一点，毕竟外面相对便宜的餐馆比不上家里，环境稍好的价格又贵得要死；晚餐就自己在家做吧，既干净卫生又经济实惠，唯一就是麻烦了点，但这样每天能省下不少银子，还能增添生活情趣，麻烦点也就认了吧。
三、购物要有计划。
不要有事没事地就往超市或商场跑，看到降价或促销的商品就忍不住大包小包地往家拎，等到回家才发现：冰箱的冷藏都满了，上周买的洗发水还静静地躺在壁橱里，卫生纸更是堆积如山……这时才想起老妈经典语录中的“贪贱吃穷人”！
如果下班时间较晚，不妨就规定自己每周末去超市大采购吧。外出前，用纸写下必须要购买的物品，然后严格按照清单去选购商品，或是干脆兜里只揣着买清单物品所需的费用，这样可以避免乱消费的情况发生。
四、根据自己的风格来购买衣服和饰品。
“80后”必须清楚地意识到一点：真正的时尚不是用钱堆出来的。如果我们在装扮上过度随意或过度跟风，不仅极其容易在办公室出现撞衫的尴尬，更会在不知不觉中成为潮流的奴隶。
倘若我们有时间也有那份闲情逸致，不如DIY几件自己专属的T恤，这样既省钱又独一无二，不是一举两得吗？
五、能走就走，能骑就骑。
如果目的地不是太远就走着去，稍微远一点就骑自行车。会过日子的人没有特别着急的事儿是不会打车的，这样既锻炼身体，又能开源节流，还能为我们塑造和保持完美身材作出不小的贡献。
六、加入“伺机消费族”行列，做生活中的有心人。
平时多多留意商场的打折降价信息，密切关注超市特价、店庆酬宾等动态消息，货比三家、瞅准时机再消费。要做到“花最少的钱买同样的东西”，这样，在节省开支的同时我们的生活质量并没有受到影响，万万不可因为贪图便宜而降低标准，买一些假冒伪略商品或是根本派不上用场的东西。
七、巧用信用卡。
“80后”一直都走在时尚生活的最前端，“信用卡”消费对我们来说一定不陌生。对于信用卡的“积分换礼”，我们也要时时关注，银行会不定期地推出各种超值活动，比如“任意刷卡消费三次，就可以领取一百元话费”等，既然说明是“任意消费”就不涉及消费金额，这时我们不妨去超市随便买个面包或买瓶酸奶，分三次刷卡，这样一百块充值卡不是就到手了吗？
八、培养自己节约能源的意识。
比如用淘米的水洗菜，用洗完菜的水冲马桶，洗脸刷牙时不要始终开着水龙头，电视不看时把电源拔掉等。相信吗？这些日常生活中的点滴小事，是可以帮我们节省出大钱的。
九、选择最划算的时间去消费。
年轻人嘛，娱乐活动是生活中必不可少的组成部分，多留意一下这方面的优惠信息，可以给我们省下不少开支。比如电影院都会有半价观影日，卡拉OK也会有优惠时段，个别餐厅还会推出“女人折扣专场”等；另外，平时不妨收集一些理发店打折卡，书店优惠券，以及一些特定地点的相关信息，花最少的钱，过最适合自己的生活，才是我们“算计”的终极目标。
对于刚刚开始自己独立生活的“80后”来说，节约意识千万不能淡薄。看看我们的周围，已经有越来越多的人懂得捂紧自己的钱袋，年轻的“月光族”和顶着巨大生活压力的白领丽人们，也都已经开始不约而同地在寻找“突围”的最佳方式。我们当然更不能落后，要时刻牢记老妈的至理名言：“吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷！”
当你突然感觉到钱不够花时，首先要做的就是反省，看看是不是自己的生活方式出现了问题。
5上有老下有小该如何理财
本节关键词：上有老下有小，理财
“上有老，下有小”是人类繁衍生息的必经阶段，不管我们的人生之路是康庄大道还是清幽小径，都无法绕过自己这神圣庄严的使命。
随着岁月地流逝，浅浅的鱼尾纹已经悄悄爬上了“80后”不再年轻稚嫩的脸庞，我们不得不清楚地认识到，自己将要彻底脱离“一个人吃饱全家不饿”的生存状态，同时更要意识到，在未来，我们担负的将是一家老小的生活。
眼看已经沦为“房奴”的“80后”又要成为“孩奴”，该如何通过正确理财来实现自己人生的梦想呢？下面，让我们通过一个实例来具体了解一下。
潘玥今年二十七岁，属于自由职业者，平均月收入三千元；潘玥的老公今年二十九岁，在北京做室内设计，税后月薪六千元；两人有个女儿，现年一岁半。双方父母都健在，有自己的住房，平均每月有两千元退休金，除了潘玥父亲有心脏病之外，其余三人都算健康，生活完全可以自理。
家中有住房一套，无房贷；一辆价值十万元的轿车；现金存款五万元，投资类金融资产总额八万元；年投资收入三万元；全家每年生活开支四万五千元。
潘玥没有社会保险，她为自己购买了具有养老和大病保障功能的分红保险，每年交保费一万元；老公单位有五险一金；女儿上了北京市“一老一小”保险；双方父母单位也都有大病医疗保险。
理财第一步：做好家庭财务状况分析。
通过上面的案例我们可以分析出：潘玥目前的家庭财务状况良好，有房有车，总资产在百万以上；家庭支出结构基本合理，日常生活支出占整体支出的一半，相信主要在抚养女儿这一块开支较大；另外，潘玥和老公的父母都有固定的退休金，也有相应的医疗保险，意味着两个人在赡养方面的负担相对较小；最后，年度结余比率高于正常参考值的30%，说明潘玥家庭每年可自由支配的资金相对较多，这样更有利于财富的积累。
理财第二步：制定具体的目标。
分析完整个家庭的财务状况后，我们就要开始制定具体的目标，也就是在未来几年，我们可以想到的，准备实施的具体事宜。比如是否准备购置房产，换车；是否有出行计划；是否有继续深造的需求；以及子女到了上学年龄，接受教育的费用；当然，还要留出一部分可自由支配的资金，用来预防父母、自己和子女可能遭遇的重大疾病等。
以潘玥家为例：
（1）她和老公计划在未来每年都要出行一次，暂定每次旅游费用在一万元左右。
（2）潘玥考虑到女儿三岁要上幼儿园，托儿费每年两万左右，三年就是六万；每年教育金保险和大病险加在一起大概五千元左右；五年后上小学，就算是义务制教育每年起码也要花费一万元。
（3）潘玥准备在女儿上了小学后再购置一套大点的房子，以目前的房价，预计花费在一百五十万左右。
（4）从今年开始，老公要进行为期三年的深造，每年费用大概是两万元左右。
（5）由于潘玥父亲的心脏不太好，为了防止一些突发情况，每年都要准备现金五万元左右，用于垫付医院治疗费。
理财第三步：听取专家建议。
当我们制定好未来几年内所要达成的各个目标后，不妨请专家根据这些目标，给出相应的具体建议。
以潘玥制定的目标为例，看看专家怎么说：
（1）关于旅游出行计划和深造。
对于潘玥夫妇俩来说，每年外出旅游度假的一万元可以从两人当年的收入中提取；而两人事业都处于发展阶段，需要不断积累经验和充电，每年深造所需的两万元也可以直接从当年的收入中支出。增加这两项支出后，整个家庭每年的日常支出将增加三万元，但仍属于合理范围，所以可以轻松实现旅游和深造计划。
（2）关于女儿教育金的准备。
子女的教育金不存在时间弹性和数目弹性，因此，我们在准备教育金的时候要遵循“稳”的原则。上幼儿园的日期比较近，这部分钱可以从家中现有的存款和现金中，通过定期储蓄的形式来准备。
而小学要到五年后才上，每年一万元的教育经费可以采用“债券基金定投”的方式来准备。如果再涉及将来孩子上中学、大学的费用，则可以采用“教育保险”与“基金定投”相结合的方式，这样既有最基本的保障，又能最大限度地提高收益。
（3）关于购置房产建议。
根据现在开发商的特点，可以将新房选在离闹市区远一点的地方，这样同等面积却能剩下20%的钱；而潘玥家目前无任何负债，完全可以适当利用其应债能力提高资产的规模。首付三成，由老公用公积金贷款一百万，采用等额本息还款方式，分二十年付清，月供差不多四千元左右，不到家庭总收入的一半，完全可以承受。
（4）关于家庭保障计划。
这是现在每个家庭都极为关注的一项内容，虽然截至目前，家庭中各个成员都有不同程度的保险保障，但始终还是不够全面，个别保障额度不够的现象依然存在。专家建议可以增加潘玥两人的意外险保障，而女儿和父母则主要需考虑增加其大病保险和意外伤害保障。
（5）关于大额医疗费备用金。
潘玥父亲的心脏不好，希望每年能有至少五万元作为防止大额垫付医院治疗费的备用金。专家建议不妨将这五万元中的三万元放在银行，作为定、活两用存款；另外二万元购买货币基金。一旦发生意外，可以马上取出三万元存款，同时赎回货币基金，通常两天资金即可到账。
这种方式，可以让我们相对单纯地持有现金或活期存款，得到更大的收益，而且也不影响关键时刻垫付医疗费的需求。
如今“三十而立”的“80后”上承父母的养育之恩，下继儿女的抚养重任，已经真正成为了家庭的中流砥柱。面对“上有老，下有小”的日子，我们是时候成熟起来了，管好自己的钱，理好全家的财，这样才能让生活变得红红火火，才能让日子变得有滋有味。
你不理财，财就不理你！
6唤醒我们的工资卡，“钱生钱”能有多难
本节关键词：唤醒，钱生钱，理财投资
绝大多数的“80后”都属于“工薪阶层”，每个月的吃、喝、玩、乐，全指着会计打到工资卡里的那点死工资。重点是，该如何处置当月没有花出去的钱呢？是留着下个月继续花，还是越积越多、任其沉睡在银行的保险柜里？
我们还这么年轻，干吗要迫不及待地提前享受按月领“养老金”的生活呢？如果不把工资卡中的钱唤醒，怎么能让一百元变成一千元？怎么能把QQ换成BMW？难道要等到变老了，再去后悔年轻时没有尝试搏一搏吗？难道要等到眼花了，再去翻看发家致富的秘籍吗？所谓“八仙过海，各显神通”，只要我们能找准自己的位置，扬长避短，充分发挥自己的优势，相信工薪阶层的“钱途”也一样是不可限量的！
一、本职工作要做好，蓄势待发等时机。
这第一点也是最关键的一点，由于我们不是专业的投资者，所以在做任何“动作”之前都要认真审视好自己目前的整体财政状况，把握好分寸。“准确定位，量力而为”十分重要，否则不仅发财梦想会落空，连家庭生活也会失去原有的平衡。
二十九岁的林峰上有父母，下有子女，已经是家中的顶梁柱了。女儿出生后的这几年来，工资不高的他曾经几度被生活的重担压得喘不过气来。眼看着同龄人一个个都成功“脱贫”，过上了还算富裕的小康生活，林峰的心情就平静不下来。就在两年前，生活方寸大乱的他竟然偷偷辞职去“闯荡江湖”，结果不但没有成功，还因为失去了唯一的生活来源而使得整个家庭陷入困境。
后来还是多亏了林峰的发小提醒：“与其像只无头苍蝇似的四处乱撞，倒不如重新找一份固定工作，先保证固定的生活来源，然后再来个‘一业为主，多种经营’也不迟啊！”林峰恍然大悟，决定不再好高骛远，一切重新开始。
经过一番努力，他凭借自己踏实、勤恳的工作态度在一家效益还不错的私营公司站稳了脚跟。得到了老板的赏识，工资也是一涨再涨。林峰的生活水平提高了不少，也有了积蓄。随着心情慢慢平和，林峰脑子里冒出的赚钱点子也多了，他在工作之余开始找合伙人一起做生意，如今“两条腿走路”的他也过上了富裕的生活。
找一份工作不容易，找一份自己喜欢的好工作就更难了。对于那些已经找到好工作的“80后”而言，不管怎么样，首要任务都是要把本职工作做好。所谓“家有粮食心不慌”，当条件不具备或不完善时，“稳中求胜”才是硬道理。
二、唤醒“睡钱”是前提，合理分流得收益。
“钱生钱”是富翁守则中的一条黄金定律，而守财奴纵使有金山银矿，也只能一世为奴。处于工薪阶层的“80后”如果能唤醒工资卡里沉睡的钱，将其合理分流，就一定会得到丰厚的回报。想成为富翁还是守财奴，完全在于我们自己！
王德山毕业后在一家广告公司做美术策划，月薪为八千元，由于家里只有自己和妻子两个人，每月除去日常开销，还能有不少剩余。
可是，不甘寂寞的王德山并不满意自己的生活，还是一门心思想“钱生钱”。他仗着自己在大学时学过一点经济学的皮毛，懂得资本增值的理论，在股市最活跃的时期，把存款全部变成了股票。那段时间，王德山除了股票之外一无所有。起初股价还有升有降，他也尝到些甜头；可后来，随着股市一蹶不振，他的股票也被死死套牢了，割价出手又舍不得，结果把老本都赔进去了。
那之后，王德山终于明白了经济学教科书中，那条最基本的理论：合理分流。于是，在股票套现后，他完全改变了理财方式，把自己的存款分成几部分，分别用于购买家庭保险、积谷防饥的生活费、家庭日常开支等，余下那么一小部分才用于股票投资。
别说是“80后”这样的工薪阶层，即便是亿万富翁，理财投资时也必须保持绝对的理智。所谓“攘外必先安内”，家庭资金的合理分流对于没有多少资本的“80后”来说尤为重要。在“钱生钱”的准备和进行过程中，最忌讳的就是急功近利和见钱眼开，只有静下心来从长计议，脚下的“钱途”才会显现出来。
三、投资之前须谨慎，发挥优势捡黄金。
穷不要紧，但要有自知之明。工薪阶层在投资之前一定要先冷静下来，对自己的爱好、学识、工作时间、收入、身体情况等方面作一个系统仔细的分析，然后根据得出的结论选择或是制定适合自己的“淘金攻略”。 如果不顾后果地盲目跟风，很可能因为种种不适合而血本无归。
二十五岁的莫琳在一家杂志社做美术编辑，对于设计、排版、文字处理等软件都能运用自如。有一次，她帮朋友设计了几张宣传单，得到了朋友支付的一千元酬金。莫琳觉得这钱比工资来得还容易，便灵机一动，盘算着凭自己的专业知识赚点外快。
于是，莫琳利用周末的时间把家用电脑作了全面升级，还购置了相关的设备。由于很多同事和朋友都从事着与美术相关的行业，对莫琳的水平也很了解，所以她很快就陆陆续续地接到了活，一张十六开的彩色平面设计图样，她只要“开几晚夜车”就搞定了。一个月下来，这部分的收入几乎跟工资不相上下了。
每个人都有自己的长处和短处，如果我们能清楚认识到自己的强项是什么，并把它充分发挥出来，那自然会有遍地的黄金等着我们去捡。
“钱生钱”的路说难不难，说容易也不容易，工薪阶层在唤醒自己工资卡的同时也要注意，不要涉足风险过大的项目。小心谨慎、量力而行、一步一个脚印地向前，我们才不会与财神爷擦肩而过。
投资理财很简单，坚持做到却很难，原因不是理论深，而是人性太贪婪。
7财富滚雪球的秘密——提高你的投资回报率
本节关键词：滚雪球，投资回报率
如果你没有上亿家产可以继承，也没有金山银山可以坐享，那么想要过上舒坦日子恐怕就只剩下一条奋斗之路了。人们常用“坐吃山空”来形容那些虽然拥有金山银山，到头来却依然穷困潦倒的人，试想一下，连金山银山都有花完的一天，更何况是我们手头这点儿可怜兮兮的积蓄呢？
随着一拨拨“80后”进入社会，出现了很多过于知足的现象。有的人是因为自己家境很好，始终就不用为吃穿发愁；有的人则是在职场中晋升得比较顺利，短时间内就达到了不错的收入。于是，这些优越感超强的人便开始游戏人间，在工作之余，把全部精力都用在了吃喝玩乐上，殊不知，安于现状是年轻人最忌讳的。
从前，有一个视财如命的年轻人，他变卖了自己所有的财产换来一大块金子，埋在墙根下面。每天晚上，年轻人都要把金子挖出来，从头到尾地爱抚一番，再埋回原处。
后来，隔壁邻居发现了这个秘密，趁着白天年轻人外出工作的空当，偷偷地把金子挖走了。当天晚上，年轻人像往常一样掘开地皮的时候，发现金子已经不见了，他忍不住伤心地哭了。
有个老人路过，见他如此悲伤，便上前询问原因。待年轻人讲述了整个经过后，老人说道：“我不明白，你有什么可伤心的呢？把金子埋起来，它本身已经成了无用的废物，跟石头没什么区别。如今既然不见了，你再随便找一块相似的石头埋在那里，把它当成金块来抚摸，不也是一样的吗？”
可不是，将金子埋在土里又长不出更多的金子，如果钱不能生钱，其本质不是跟石头一样了吗？生活中，不论我们是打工还是创业，都要明白“死水怕用勺子舀”、“再多也不够花”这个道理。
成功需要坚持不懈地积累，我们在工作中取得的小小成绩，就像天空偶尔飘落几片雪花，我们可以为之欢喜、雀跃，但绝对不能满足，因为雪花太脆弱了，很快就会融化。所以，我们还要积累更多的雪花，将它们攥成一个小雪球，然后，选择一个又高又长的雪坡，把小雪球推下去。慢慢地我们会发现，这个举动能使原本已经成为水蒸气的雪花，持续发挥体内的能量，因为在不停地滚动中，它已经逐渐成为了一个巨大的雪球！巴菲特说过：“人生就像滚雪球，最重要的是能发现很湿的雪和很长的坡。”
刚刚步入社会几年，我们赚到的钱可能很有限，但不管多与少，都决不能让它们变成“一潭死水”，哪怕只有一枚硬币，也要让它像“雪球”那样滚起来。只有流通，才能给我们带来更多的收益。
那是1939年的冬天，年仅九岁的巴菲特和妹妹在院子里玩雪。巴菲特用手接着雪花：开始是一片一片；接着，他把两只手上少量雪堆积到一起，揉成一个小雪球；随着接到的雪越来越多，雪球也变得越来越结实。
等到它足够大以后，巴菲特便将它放到地上，用手推着雪球慢慢地滚动。巴菲特发现，自己每推一下，雪球就会沾上更多的雪，体积也变得更大。不知不觉间，他已经推着雪球穿过了草坪，来到院子外了。经过片刻犹豫，巴菲特又继续向前，准备推着雪球去附近的街道。
从那一刻开始，巴菲特一直保持着向前的姿势，把眼光投向那片白皑皑的世界！在以后的人生中，巴菲特也一直遵循着“滚雪球”的信念，所以，无论是经营人生还是创造财富，他都是一个不折不扣的“滚雪球”高手。
相信每个人都希望自己能成为“滚雪球”高手，将手中的财富滚到无限大，那么，想要成为巴菲特那样的高手，需要具备哪些基本素质呢？
首先，我们要学会设立目标。注意，这个目标的设立既不是为了发财，也不是为了赚大钱，只是一个明确的目标。
其次，我们要学会承受失败。胜利需要一点一滴地积累，不管这“点滴”是成功还是失败，我们都要打起十二分精神，尽快让自己振作起来，不能随随便便就被击垮。
最后，我们要专注于自己的目标。滚好雪球的秘诀除了坚持以外，还必须有正确的方向。那些人之所以能取得成功，就是因为他们早已为自己规划好了“滚雪球”的路线，中途还会根据实际路况作适当的调整，然后坚定地走下去。只要我们不畏惧失败，有足够的勇气，再加上高人适当的指导，相信我们的财富一定会越来越多的。
财富的积累需要一个漫长的过程，下定决心，什么时候开始都不算晚。
8购买保险，作为经济支柱的“80后”要先顾自己
本节关键词：保险
在绝大部分“80后”看来：生活中发生意外的概率就像中彩票一样低，就算偶尔发生了，也决不会轮到自己；而重大疾病更是遥远得不得了，应该属于中老年才关心的问题。可事实上，一项调查显示，在我国有70%的白领处于亚健康状态。
作为跨时代的主力军，作为社会建设的中坚力量，“80后”正逐渐承担起越来越重的责任和压力，面对不容乐观的健康状况，我们应该转变观念，在辛苦工作，努力赚钱的同时，也不能忽略保险的合理搭配。用小成本为自己修筑一个安全又牢固的堤坝，以便自己能从容应对工作、生活、健康等各方面可能出现的大风大浪，是很有必要的。
那么，面对市场上种类繁多、功能各异的保险，“80后”应该如何来选择呢？首先我们要考虑到保险的实用性，其次还要结合自身的经济条件。由于我们的事业和生活正处于刚刚起步的阶段，应该尽量选择纯粹保障性产品，并且着重突出“范围广”、“费用低”、“保障高”这三个特点。
选择一：意外险。
意外保险具有保费低、保障高等诸多特点，适合各类投保人群，尤其对于我们这些刚刚步入社会、组建家庭的“80后”来说，是不错的选择。
购买意外保险时要注意，根据我们所负担的保费不同，保障范围也会有所差异。有的意外险只赔付“意外死亡”，而有的却连残疾、住院治疗费等也可以报销，甚至每天还会有几十元至上百元的住院补贴。因此，建议“80后”选择购买包括意外死亡、残疾以及意外医疗事故在内的综合意外保险。毕竟，在意外事故中死亡的情况是极少数。
选择二：重大疾病险。
重大疾病保险是保险公司的传统险种，一旦被保险人在保险期限内不幸患上保险合同中约定的重大疾病，均可获得保险公司的赔付。
如今，有很多重大疾病已经呈现出低龄化趋势，年轻人患病的可能性也在逐年加大。根据专业调查所得结论，社会上有五类人群患重大疾病的概率较高：有家族病史的年轻人群，工作压力较大的白领人群，癌症型性格较为压抑的人群，长期遭受装修等污染的人群，以及家庭关系处于紧张状态的人群。“80后”中有很大一部分都在这些人群之内，所以，重大疾病险也是必不可少的。
另外，我们在选购重大疾病险时，最好购买有“提前给付”功能的，也就是说，一旦我们被医院确诊为合同中明确列出的重大疾病类型，保险公司就要先赔付给我们用于治疗，而并非等死亡之后才给予赔偿。
选择三：综合保险。
综合保险计划的特点是，在一定的保费基础内，综合计划均衡保障，从而使投保人获得较为全面的保险保障。
选择四：传统寿险。
传统寿险可分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险的优点是保单具有现金价值，保单所有者可以中途退保领取保金。当投保人急需用钱时，也可以在保单现金价值的一定限额内向保险公司借款。可以说，终身寿险具有较强的储蓄性，但是价格相对较高，不符合“80后”的实际要求。
而定期寿险的特点跟意外险类似，也是保费低、保障高，比较适合需要照顾全家人、又没有较多可自由支配资金的人群。但由于其只针对于某一个固定的期限进行保障，如果被保险人在期满时仍然生存，那么保险公司是不会承担支付责任的，也不会退还保险金。
当然，也正是由于定期寿险具有价格低廉的优势，所以很适合经济上并不宽裕的“80后”。
虽然购买保险并不能挽回生命，但对于“80后”稳固自己的家庭生活还是能起到一定帮助的。作为全家老小的经济支柱，我们应该尽早培养自己较强的风险意识，懂得只有先照顾好自己才能更好照顾家人的道理。在险种相同的情况下，年纪大的投保人往往需要交纳更多的保费；而年轻人交纳的保费就相对少些，所以我们应该趁自己身体好，容易符合投保条件时，提早为自己选购适合的保险，这样，我们的人生才会更加和谐，我们今天的健康生活才能更好地得以延续，我们家人的生活才能更有保障。
保险——用不上时痛苦，用上时更痛苦，不管用不用得上，“80后”必须要有！
9养老从来怕晚不怕早，从这个月就开始行动
本节关键词：养老，趁早
“80后”正值壮年，当我们还有能力为生活奔波劳碌的时候，也许谁也没有想过自己二十年甚至三十年之后的生活会是什么样子。然而时光荏苒，任何人都摆脱不了“衰老”这个千古不变的自然规律。
或许很多人都曾经幻想过自己退休之后的生活：清晨在公园里起舞弄剑，饭后在树下与人对弈，带着老伴周游世界，与儿孙共享天伦乐趣……相信这一幅幅怡然自得的景象一定也在“80后”的脑海中浮现过，那将是多么美妙、多么令人向往的日子呀！对于眼下在职场辛苦打拼的我们而言，退休意味着终于可以放慢脚步，享受生活；意味着终于可以捡起许多无暇顾及的兴趣爱好；意味着终于可以去实现酝酿很久的旅行计划……但是，渴望退休的我们，真的已经做好准备了吗？
根据今天生活水平进行粗略测算，以20～30年后退休为标准，到那个时候，我们一个人所需的养老金平均要在三百万元左右。看到这个巨大的数字，估计很多“80后”都会表示质疑，然而事实上，如果我们希望自己的晚年生活有尊严、有品质，这个数字还仅仅是个开始。
那么，面对如此巨额的养老金缺口，我们该靠谁？
当今社会，“养儿防老”显然早已不在答案之内。等孩子们长大了，能真正独立生活我们就应该谢天谢地了，哪里还能指望他们来养我们？
而靠“政府买单”似乎也不是那么理想。政府所能提供的社会保险，已经远远满足不了广大民众的养老保障，只能维持最基本的生活罢了。
于是，答案显而易见：真正解决养老问题的办法就在我们自己手中！无论我们是选择商业保险，还是购买基金，是投资房产，还是致力于收藏……只要能趁早着手，合理规划，就一定不会错过退休后那轮迷人的夕阳。
也许“80后”会问：我们才二三十岁，这个时候就考虑养老的问题是不是有点早？
这是一个几乎人人都会有的误区，事实上，从现在开始实施自己的“养老计划”是非常有必要的。
以一个人六十岁退休，需要一百万元养老金为例，如果我们从二十二岁就开始准备，每个月只需要拿出三百三十八元就可以实现；而如果等到五十岁才开始考虑的话，每个月则需要投入五千四百六十六元才能满足。这个数字，甚至是绝大部分人投入全部收入还无法满足的，那么可想而知，到了那时，我们的生活质量就会受到很大的影响，更有可能导致入不敷出。
为何同样的目标，选在不同时间开始实施，会造成这么大的差异呢？毫无疑问，这就是“复利”的巨大魅力所在。爱因斯坦认为，复利是世界第八大奇迹。它的计算方法是：将本金以及其产生的利息一并计算，也就是利上还有利。当一笔存款或者投资获得回报后，我们可以有时间再连本带利地进行另一轮新的投资。所以，越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响自然也越少。
尽管没有人能预期自己生命的长度，也没有人能想象三十年后的社会究竟能进步到什么阶段，但只要我们明白，将来生活的精彩程度，完全取决于现在这个道理，并愿意为此而努力，那么我们人生的后半程也将是无比幸福的。
如果退休是每个不同人生都必须面对的相同结果，那么养老自然也成为我们每个人不得不面对的现实问题。与其等到真的老了再去考虑，不如现在就开始未雨绸缪，趁自己年轻早作打算，将自己的养老问题平摊在人生的每一年中，这样才能彻底断绝后顾之忧，让自己退休后的生活如诗如画，美不胜收。
聪明人在洪水爆发之前养鸭而不养鸡，“80后”在自己尚未退休之前就开始养老，往往只有那些能洞悉未来发展趋势的人才能把握先机。
10把投资变成一种习惯
本节关键词：投资，习惯
当“80后”真正登上历史舞台，成为消费市场的主力军，很多问题也接踵而至：比如受西方消费理念影响严重，主张花明天的钱享受今天的生活，赚得多花得更多，工资到手没两天就统一上缴给了各大商场或是美容院……
我们到底是不想投资，还是不会投资；是不懂投资，还是懒得投资；是觉得未到投资的时候，还是找不到合适的投资方式？不管怎么说，如果“80后”想彻底摆脱“月光族”称号，就必须管理好自己手中的钱，把投资变成一种习惯，要知道，早一天行动才能早一天收获。
一、先“投资”自己。
三十而立的“80后”正处在职业黄金时期，如果能在这个阶段将精力用于充电上，不仅可以提高自己的业务知识和文化素养，更能为将来在职场上进一步地发展打下扎实的基础。
所以，这一时期对于我们的事业来说，非常关键，与其花过多的时间精力投资股票之类，倒不如直接投资到自己身上，选择一些职业资格和专业技能方面的培训，给自己来一个彻底提升。
二、管好兜里的现金。
年轻人的生活总是千变万化，保不齐哪天就会碰到什么突发事件，比如因为跳槽导致几个月收入下降；恋爱后支出一下子增加；或者陷入爱河之后开始筹备婚礼等。所有的这些，都需要我们兜里有足够的备用资金来支持。
因此，年轻的“80后”应该做好现金的合理投资，保证其可流动性，可随时支配性，在如今这个日新月异的时代，手头有充足的备用金是非常重要的。
三、开拓适合自己的投资渠道。
对于绝大部分年轻人来说，对于金融投资的概念往往含糊不清，也没有太大的兴趣。每月领到固定的薪水后，我们更愿意选择银行储蓄等相对保守稳妥的方式，来管理自己的资产，而对于股票或者黄金等产品往往敬而远之。这当然是好事，可与此同时我们的资产也在逐渐贬值。针对这个问题，需要我们考虑的是，如何开拓一条适合自己的投资渠道，来防止资产贬值的现象发生。
专家认为，“基金定投”还是比较有保障的。我们可以通过“每个月扣款，定期、定额投资基金”的方式，将自己的资金慢慢积累起来，让“花钱如流水”的我们在不知不觉中存下一笔钱，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，可谓是个不错的投资办法。
四、适度投资房产。
如果经济能力允许，房产投资也可以算得上是一项保值的强制储蓄。因为我们在购置房产时通常都需要归还房贷，这在一定程度上就起到了节制消费的作用。
这里我们不妨再将眼光放长远一些，倘若几十年之后，我们的生活算不上尽如人意，手上有一套闲置的房产，起码还不至于担心房租的问题；而且，一些交通便利、投资性很强的小户型对于单身女人来说，不仅便于出租、出售，也起到了一种经济保护作用。
五、投资健康最重要。
听到健康投资，相信很多“80后”都会摆摆手说：“看我们身强体壮的，哪里需要投资什么健康？”没错，现在我们是很健壮，但十年后呢？二十年后呢？退休之后呢？谁能保证自己会一直这么无病无灾地健康下去？
其实，在现如今这个社会，无论男人还是女人都面对着巨大的生存压力，各种精神和心理问题层出不穷；再加上日益严重的环境污染、食品卫生安全不过关，我们的健康几乎每时每刻都遭受着侵害和威胁。
因此，我们应该趁着年轻尽早加强在健康方面的投资意识，购买重大疾病保险保障，从而应对将来可能产生的昂贵医疗费用，解决可能由此产生的财务危机，更好地呵护自己的健康。
六、预防过度消费，合理使用信用卡。
如果“80后”可以做到合理、有节制地使用信用卡，其实对我们的生活是很有帮助的。因为信用卡可以在一定程度上减少现金支出，再加上将近两个月的免息期，能够有效提高我们资金的使用效率，让我们手头有限的现金流动起来。同时，每月按时还款可以提升我们在金融界的信誉度，这对于将来大规模地理财真是“百利而无一害”。
在努力赚钱，谨慎花钱之余，我们更要养成投资的习惯。只有主动去寻找适合自己的投资机会，才能真正保护资金，帮助我们尽早实现目标，更好地享受生活。
在投资上节约的人，到头来往往是最浪费的人。
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