社会上的有些人为了图省事，将大量资金存放在工资卡账户里。而工资卡账户执行的是活期存款的利率，利息很低。与定期存款的利率相比，更是相差甚远。一年下来，损失的利息也积少成多了。
有的人喜欢存定活两便储蓄，认为它既有活期储蓄随时支取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打6折，从多获利息的角度考虑，应该尽量选择整存整取定期储蓄。
应急的钱：定期3个月，强过定活两便；不等分储蓄法，降低利息损失。
比如，你有1万元准备急用，但每次用钱的具体金额、时间不确定，最好选择不等分储蓄法，即把钱分别存为金额不等的几张存单，这样既可以使利息最大化，又可以降低利息损失。比如你可以把1万元分别存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。这样，假如你急需提取500元，只需动用500元的存单就可以了。
有长期打算的钱：递进式储蓄法。增值取用两不误。
假如你有3万元，可以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，你就可将到期的l万元转存成3年定期。两年后你手中所持有的存单全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种储蓄法机动性强，随时可以根据利率变动进行调整，同时又能获取3年期存款的高利息。
利滚利储蓄法：一笔钱得两份利息。
假如你每月有一笔固定收入，打算储蓄，可以先存成存本取息储蓄（假定为A折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假定为B折）。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也是一笔钱。
利息最大化的窍门说来简单：存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下尽可能将存期延长。收益自然也就越大了。银行的定期存款分为1年期、2年期、3年期和5年期，根据自身的需要。假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期将本息接着存3年定期。这里的目的只有一个--争取利息最大化。
从集中和分散来看，宜相应分散。这里的集中和分散，既指每笔存单的金额，也指存单到期的期限。在存款到期的时间上，可以采用循环周转法，比如每月从工资中取出200元，均存定期1年，一年后，每个月都有到期存款可备使用，比把钱积累到一定金额再存定期划算。
宜约定自动转存。现在银行都推出了自动转存服务，储蓄时应与银行约定进行转存。这样做一方面避免了存款到期后不及时存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，自动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
TIPS：储蓄同样存在风险
通常情况下，如不考虑通货膨胀因素，储蓄存款的本金是不会发生损失的。这也是人们认为储蓄没有风险的一个重要原因。国家为维护储户的利益，会通过各种调控方式，将存款利率维持在大于等于物价上涨率的水平上。但是物价上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的，而各地物价上涨的幅度，可能会低于或高于国家公布的平均物价上涨率。如果你到期取款时，所在地区的物价上涨率高于同期的存款利息率，在无保值贴补的情况下，存款的本金实际上会因存款的实际利率为负数而发生损失。
巧省跨行取款手续费
现在有一些银行在跨行取款时需要收取一定的手续费，而有些银行却免收手续费；有一些ATM机每次取款最高额只限1000元，而有些ATM机一次就能取款5000元，通过上面的分析你或许已经看出省钱的方法了。
目前跨行取款大多数银行要收取手续费，取款人要想省下跨行的手续费，只能选择每笔取款额度较高的ATM机，从而减少跨行的手续费用。特别是有时候当需要一次性取出大量现金，又有不同银行的2~3个ATM机可以选择时，应该遵循以下两个原则：一个是选发卡行的ATM机；另一个是选择单笔取款金额比较多的ATM机。
一般银行并没有对跨行取款的单笔限额单独设限。本行的ATM机对本行卡与他行卡一视同仁，但当他行卡的单笔取现额度低于本行卡时，以他行卡的限额为准。以工商银行为例，其ATM取款机单笔取现的最高额度是3000元。但建设银行的银行卡单笔取现额度是2000元，当它在工商银行，ATM取款机上取款时，每次最多也只能取2000元。
此外，如果你手中持有的银行卡是浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行的，跨行取款有一定的优惠，它们有的同城跨行不收取手续费或者异地跨行取款有2~3次的免手续费机会，相对于其他银行卡在ATM机取款，可节约一定的手续费。
通过对这些规定了解后，今后你在ATM机上跨行取款的时候就应该掌握一定的策略。因为不管你所持的是什么卡，每次取款的最高限额仍取决于你所使用的ATM机。如你身上有一张工商银行的借记卡，准备购买一台数码照相机，需提取3800元，而附近只有2部ATM机，分别是交通银行和建设银行的。假设你到这两部ATM机的距离相等，应该去哪部ATM机取款呢？很多人会表示，工商银行的借记卡跨行收费，无论在交通银行还是在建设银行的ATM机上取款，不都一样要收费吗？
然而，这次真的是不一样。因为建设银行ATM机每次取款最高金额为1500元，如果提现3800元，就要取款3次，每次的手续费是2元，你总共被扣掉的手续费是6元。如果你去交通银行ATM机上提取3800元，因为其每次取款最高金额为2000元，你只要取款2次就可以了，同样是每次2元的手续费，你总共被扣除的手续费就只有4元。不要小看这2元的差距，很多东西都是积少成多的！
由此可见，当你用借记卡跨行取款的时候，应该尽量使用不收手续费的借记卡，同时尽量使用每次取款金额高的ATM机。根据相比各大银行的情况了解的情况，最方便和省钱的应该是招商银行的借记卡，或者用招商银行的ATM机，因为用它的卡跨行取款不用收取手续费，用它的机器每次最高取款额也是最高的。
如何购买基金最省钱
目前市场上，投资开放式基金有很多省钱之道，掌握了这些减免手续费的窍门，也许会为你减少很多投资顾虑。
基金公司网上直销折扣多
目前，大多数基金的申购费率为1.5%.若你是长期投资者买了基金准备放上个五年十年，那问题还不大。但若你是准备把基金当作股票炒，一年进出几个波段的话，那么1.5%的申购费率可就太高了，对于本金的消耗太大。
其实，几乎所有的基金公司都设有电子直销平台，利用这些平台申购基金，费率可以有优惠，一般4~8折不等，最低能达到2折。可别小看这折扣上的细微差距，对于大资金而言，它绝非小数目。例如同样是10万元，通过别的途径收费可能要1.5%，但通过这样的方式，0.3%费率只要300元，比起一般收费节约了1200元。除了基金公司本身，不少银行也搞活动。对于不熟悉基金网站操作的投资者来说，可以选择搞活动的银行。相对而言，银行搞活动，可选择的基金面更宽。
目前国内还出现了专门的基金团购网。比如，购买某基金，普通的申购费率是1.2%，通过团购网可以享受0.48%的优惠费率。
后端收费省钱
后端收费是指认购新基金时暂不收费，而在赎回时补交费用的发行方式，它的费用会随着持有基金时间的延长而减少。以某基金为例，如果投资者选择前端收费，认购费率为1.0%，而选择了后端收费，只要投资者持有超过1年，赎回时补交的认购费率只有0.8%；如持有超过5年，则认购费和赎回费全免。
认购费用更低
同样一只基金，发行时认购和出封闭期之后申购费率是不一样的，基金公司为了追求首发量，规定的认购费率一般低于申购费率。比如认购5万元某基金的费率为1.0%，出封闭期后的申购费率则为1.8%，两者相差0.8个百分点。单从节省手续费的角度考虑，看好某一只基金，应尽量选择发行时认购。
红利再投资节省申购费用
基金分红有两种方式：一种是现金红利，另一种是红利再投资。如果投资者看好一只基金未来的成长潜力，选择了红利再投资的分红方式，则红利部分将以除息日的基金份额净值为计算基准，确定再投资份额，增加到投资者的账户中。这种方式发挥了复利效应，同时也节约了申购费用，从而提高基金的实际收益。
同一公司基金用“转换”省钱
基金转换就是资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中，相当于卖出现在持有的基金，以该笔赎回款项申购其他基金。对于投资者来说，购买了一种基金之后，已经获得了丰厚的收益，但还准备投资基金的话，应该主要关注同一基金公司的其他基金，可以节省很大的费用。
一般情况下，股票型基金互相转换，转换手续费要比先赎回再申购更优惠。对于部分基金，使用基金转换有时还可以买到打5折的基金。例如，假如想申购易方达旗下的股票型基金，直接申购费率是0.6%.但是，先购买易方达旗下的货币基金，再转换成股票型基金，申购费率只要0.3%.
不过，不少基金公司规定从货币型基金转到股票型基金，仍须按照股票型基金的申购费率收取转换费或根据两只基金费率的差距补差。
综上所述，降低成本因基金而异。在选择基金产品时，可就不同的基金产品，针对不同的手续费采取不同的策略，切不能忽略不计。在了解各基金产品的特点后，根据市场行情的变化，应通过基金产品之间的转换来规避风险，起到降低投资成本的作用。
巧省炒股成本
每个在牛市中开户的股民，很少有人明白自己操作支付了多少交易佣金，佣金3‰和1‰的区别也有许多人不放在眼里。然而，2008年的大熊市使不少股民损失惨重，现在证券公司争业务大打佣金价格战，唤醒了股民对降低佣金也能省下不少钱的意识。如若在股市里难以赚到钱的话，就应该想方设法来省钱。
自从国家对印花税的调整后，许多股民便因为操作成本的降低，开始了频繁的波段操作。但交易手续费不仅仅包括印花税，还包括给证券公司的交易佣金和过户费，不要小看其中不超过3‰的交易佣金，在短线操作频繁的时候，交易佣金成本有可能让你所有的本金都赔光。
所以，不得不让在熊市赚不到钱的散户们对之斤斤计较，节约炒股成本也成了散户们的关注重点。理财要从小钱做起。理财专家也表示，如何节约炒股成本应当是散户的必修课之一。
目前，除了采用网上交易方式可降低成本外，资金实力强或交易量大的股民，可“单独要到”低佣金待遇。如果股民资产很大或者总资产虽然不大但交易很活跃，可以考虑要求优惠。但具体优惠多少，要视股民的具体情况而论。
据了解，一般资金在50万元以上就能成为部分证券公司的“大客户”，这个时候的你就有资格谈佣金价格。当前由于股市深度下跌，有些证券公司的门槛也有所下降，投资者不妨根据情况找证券公司试一试。一般情况下，“优质客户”的佣金降到1‰，相当于最高时的三分之一。
面对现在各种券商降低佣金的“诱惑”，业内人士也提醒投资者要谨防各种陷阱。很多证券公司宣称手续费低，但投资者实际交易后发现并不像宣传的那样，券商就会说还有什么其他费用，其实这些费用理所应当包含在佣金中。此外，股民要多注意交易明细，提防证券公司事后偷偷提高佣金比例。业内人士指出，除了要了解佣金征收比例外，还要比较各证券公司营业部在其他方面提供的服务是否完善。
风险小图心安的国债
上世纪80年代，中国进入经济恢复时期，急需大量建设资金。1981年，我国恢复发行国债（国库券），主要向国营企业、集体所有制企业、企业主管部门和地方政府分配发行，在职职工根据工资额度直接在工资中扣除，那个时候工资袋里除了人民币以外还有相同等值的国库券。其面额分为10元、50元、100元、500元、1000元、10000元、100000元、1000000元八种，发行时间为5年，年利率是4%，不计复利，不得流通，不得买卖。国库券恢复发行以后，在相当长的一段时间里在企事业单位里发行。
当年的国库券就是我们现在所说的国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系，说得通俗点就是国家向老百姓借钱，到期后还本付息。中央政府发行国债的目的大多是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金，还有就是借新债还旧债。由于国债的发行主体是国家，由国家财政信誉作担保，具有很高的信用度，因此风险小，流动性强，被公认为是最安全的投资工具。
稳健型投资者都喜欢投资国债。国债有凭证式国债、实物式国债、记账式国债三种，主要通过定向发售、承购包销和招标发行等三种方式对外进行发行。
我国发行国债的期限基本上是2~5年的中期国债，从1981年恢复国债发行至今，只有1994、1995、1996三年发行过一年以内短期债券。1998年以后发行了10年、15年、20年期限的长期国债。总的来看，一年期以内与六年期以上的国债所占比重均不到10%，2~5年期国债占80%以上。
国债利率的高低主要是根据其期限长短以及当时的经济环境而定，总的来看有时比相同期限的定期储蓄高，有时比相同期限定期储蓄的利率低，但近年来新发行的国债都比储蓄利率高，因此受到追捧。经常看到银行设网点开始营业，门口有很多老年人排长队的场面，不用问，80%是发行新的国债了。因为中老年人手里的钱大多是养老金，在他们的眼里稳妥安全是第一位的，所谓的“棺材本”决不能有任何的闪失。国债紧俏的时候有的全家老少齐上阵，提前一天轮流排队，即使这样，能买到国债的仍然是极少数，为了让更多的人买到国债，有的银行还会限制认购的数量。
近年来，自股市大跌、基金腰斩后，很多人都把目光投向了国债。前不久，国家宣布国债降息，但是仍然比储蓄利率高。况且，2008年以前我国始终处在加息的通道，如今同国际金融市场一样，各国都在调低储蓄利率，我国也不例外地进入了降息通道，以后的几年内将不会有大的改变，所以投资国债是求稳型投资者和中老年人的最佳选择。
如今这个时期，投资国债的人也更加多了，每个人可以根据自己的状况来决定。
投资国债有技巧
国债不仅仅是保值增值的工具，更是一种理想的投资工具。投资者持有国债以后，一是可以将国债作为质押向银行申请贷款；二是将未到期的国债提交银行贴现；三是将国债进行市场投资交易。
尽管目前投资渠道逐渐放宽，然而对于追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者来说，购买国债仍然是一个不错的理财选择。资金实力小的家庭，国债投资占家庭总资产的10%~20%较为适宜；对于风险承受能力更低的老年家庭，持有国债的比例更高也不失为明智之举。
常听人说“炒国债没有什么投资技巧，买了放在那儿就是了”。那么，投资国债到底有没有技巧？
国债的投资策略可以分为消极和积极两种：消极的投资策略，是指在合适的价位买入国债后，一直持有至到期，其间不进行买卖操作。从某种意义上说，这就是上边所说的“没技巧”。积极的投资策略，是指根据市场利率及其他因素的变化，判断国债价格走势，低价买进、高价卖出，赚取买卖差价。
采用什么投资策略，取决于自己的条件。对于以稳健保值为目的、又不太熟悉国债交易的投资者来说，采取消极的投资策略较为稳妥。首先，应该结合自己的情况，选择相应期限的国债品种。其次，在该国债价格下跌到一定程度时买入，持有至到期。目前，在上交所上市的13只国债，大体可分为短、中、长线三类品种。对于那些熟悉市场、希望获取较大利益的人来说，可以采用积极的投资策略，关键是对市场利率走势的判断。
目前国债发行和交易有一个显著的特点，就是品种丰富，期限上有短期、中期之别；利率计算上有附息式、贴现式之异；券种形式上有无纸化（记账式）、有纸化（凭证式）之不同。面对林林总总的新面孔，使初涉债市的投资者容易迷失路径。
如何投资国债已面为众多投资者应掌握的本领。
个人投资国债，应根据每个家庭和每个人的情况不同，以及根据资金的长、短期限来计划安排。
如有短期的闲置资金，可购买记帐式国库券（就近有证券公司网点、开立国债
帐户方便者）或无记名国债。因为记帐式国债和无记名国债均为可上市流通的券种，其交易价格随行就市，在持有期间可随时通过交易场所卖出（变现），方便投资人在急需用钱时及时将“债”变“钱”。
如有三年以上或更长一段时间的困置资金，可购买中、长期国债。一般来说，国债的期限越长则发行利率越高，因此，投资期限较长的国债可提到更多的收益。
要想采取最稳妥的保管手段，则购买凭证式国债或记帐式国债，投资人在购买时将自己的有效身份证件在发售柜台备案，便可记名挂失。其形式如同银行的储蓄存款，但国债的利率比银行同期储蓄存款利率略高。如果国债持有人因保管不慎等原因发生丢失，只要及时到经办柜台办理挂失手续，便可避免损失。
如果能经常、方便地看到国债市场行情，有兴趣有条件关注国债交易行情，则不妨购买记帐式国债或无记名国债，投资人可主动参与“债市交易”。由于国债的固定收益是以国家信誉担保、到期时由国家还本付息，因此，国债相对股票及各类企业债券而言，具有“风险小、收益稳”的优势。
值得注意的是，有的人认为股市风险大，因此，平时在投资国债的时候，不大关心股市的情况。这是一种误区，很可能造成损失。经验证明，股市与债市存在一定的“跷跷板”效应。就是说，当股市下跌时，国债价格上扬；股市上涨时，国债下跌。比如去年“6？24”股市井喷，债市却猛然陷入了为期一天的短暂暴跌。以龙头券010107券为例，一天就暴跌了1.99元。所以，国债投资者要密切关注股市对国债行情的影响，以决定投资国债的出入点。
个人投资者在购买国债时应掌握以下窍门：
凭证式国债适合老年人购买
凭证式国债类似银行定期存单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸质凭证形式的储蓄国债，办理手续和银行定期存款办理手续类似，可以记名挂失，持有的安全性较好。凭证式国债不能上市流通，但可以随时到原购买点兑取现金，提前兑取按持有期限长短、取相应档次利率计息，各档次利率均接近银行同期存款利率。
值得注意的是，凭证式国债的提前兑取是一次性的，不能部分兑取，流动性相对较差。
记账式国债适合“低买高卖”
记账式国债是通过无纸化方式发行，以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易，其主要面向机构投资者；记账式国债可随时买卖，流动性强，每年付息一次，实际收入比票面利率高。认购记账式国债不收手续费，不能提前兑取，只能进行买卖，但券商在买卖时要收取相应的手续费。“
记账式国债的价格上下浮动，高买低卖就会造成亏损；反之，低买高卖可以赚取差价。”中信银行重庆分行理财师说，个人投资者如果对市场和个券走势有较强的预测能力，可以在对市场和个券做出判断和预测后，采取“低买高卖”的手法进行国债的买卖。
电子式储蓄国债适合稳健型投资者
电子式储蓄国债是以电子方式记录债权的一种不能上市流通的债券。与凭证式储蓄国债相比，电子式储蓄国债免去了投资者保管纸质债权凭证的麻烦，债权查询方便。“电子式储蓄国债没有信用风险与价格波动风险，按年付息，存续期间利息收入可用于日常开支或再投资。”中信银行重庆分行理财师说，电子储蓄式国债的收益率一般要高于银行定期存款利率，比较适合对资金流动性要求不高的稳健型投资者购买。电子式储蓄国债在提前兑取时可以只兑取一部分，以满足临时部分资金需求；投资者提前兑取需按本金的1%
收取手续费，但电子式国债在付息前15个交易日不能提取。
信托理财延续财富
放眼海外，声名显赫的肯尼迪家族、洛克菲勒家族，历经百年而弥新，家族财富没有因为家族主心骨的让位、辞世而分崩离析，究其原因，家族的前辈没用像往常传统的遗产继承方式进行财富转移，而是运用信托，在家族成员没有能力进行管理和掌控庞大的家族财产之前，把财产以信托的方式，委托有能力的专业机构或者人员进行管理，使家族财产得以永续及传承。信托不仅可以保证个人财富的传承，而且还能避免遗产的纠纷，协调人与人之间的关系和谐。
富翁名人尝试遗产信托
曾被媒体炒得沸沸扬扬的梅艳芳遗产纠纷事件，梅艳芳生前在精神状态良好的情况下，咨询了专业人员，在律师的见证下订立了遗嘱，并将遗产信托于某信托公司设立信托基金，梅妈妈的生活费由梅艳芳的信托基金每月支付。因此，尽管梅妈妈对女儿遗嘱心有不满，并付诸诉讼，但最终梅艳芳的遗产还是归入了她的遗产基金，并按照她生前的愿望进行遗产分配。
著名艺术家、企业家陈逸飞因胃出血辞世。由于是猝死，他并未留有遗嘱，因此，社会各界对他传闻中的上亿遗产如何进行分配给予了广泛关注。虽然，陈逸飞先生生前非常注重家庭名誉，但经过半年的协商，陈氏家族还是不能就遗产分配比例达成一致，而且，又节外生枝引出了陈逸飞生前所欠前妻200万美元债务的事端，致使陈逸飞遗产纠纷变得扑朔迷离。于是，陈逸飞遗孀宋美英一纸诉讼递交法院，使她与陈逸飞长子陈凛围绕继承陈逸飞遗产所产生的矛盾彻底公开。
同样是演艺界让人称道的名人，同样是身后巨额遗产纠纷，一个没有遗嘱，不仅令生者烦恼，而且还让死者不安；一个身后事早安排，立遗嘱、设信托，遗产纠纷尘埃落定。
其实，不仅“富翁”身后有产权纠葛，我们普通百姓的身后纠纷也已不乏其例。根据最高人民法院的一份统计报告，2004年全国法院审理婚姻家庭、继承纠纷一审案件1161370件。其中民间继承纠纷案件还呈现上升趋势。由此引起的家庭矛盾甚至治安、刑事案件日渐增多。
败家子基金传承家族财产
中国人有句古话：“富不过三代。”后人由于太容易得到先人的财富，不懂得珍惜，挥霍无度，纵使家财万贯，最终落得惨淡收场。所以，将巨额财富留给后人不见得是一件好事。温州正泰集团董事长南存辉初领“惮悟”：下一代不仅不一定愿意“接棒”，而且有可能没有资质来承负这样的家族财富。因此，南存辉倡议设立“败家子基金”。子女“若是成器的，可以由董事会聘请到集团工作；若不成器，是败家子，原始股东会成立一个基金，请专家管理，由基金来养那些败家子。”
实质上，南存辉提出的还是一个如何对个人财产进行长期管理的问题，而利用个人信托，这一目的就可以轻松得到实现。
《信托法》和《信托投资公司管理办法》等信托法律法规的出台表明国家政策对信托业发展的支持，《民法》中，明确规定私人所有权与国家所有权、集体所有权同样受到法律的保护，为个人信托市场的发展提供了保障和动力。这些都为个人信托业务的发展提供了良好的法制环境。
个人资产保值增值新渠道
个人财产的不断壮大，使人们在日常消费之余开始追求财产的保值、增值，考虑养老和子女抚养等问题。但不是每一个人都有能力、专业知识和足够的时间和精力去管理自己的财产，产生了对值得信赖的个人或专门机构提供理财服务的需求，同时，随着财产观念从传统重消费到注重财产增值与积累的转变，人们对理财方式产生多样化的渴求，普通人缺乏理财专业知识和信息，很难做出科学、稳妥的理财方案，个人信托业务收益稳定、风险水平较低、顾客高端化，利润回报率高、市场需求潜力巨大等特点，吸引了越来越多有专业优势的信托投资公司为这个市场注入强大的资金，加速了个人信托市场的创建和完善。
近年来，随着我国经济的持续快速发展，经过几代人的努力积累，社会上涌现出了一大批民营企业家、企业高级管理层，社会知名人士、知名律师、金融财务高级专业人士、教授专家以及通过其他方式积聚大量财富的隐隐富翁，而如何防范风险，保证财富稳定安全，如何将奋斗一生辛苦积累的财富用来保证自己的晚年生活、保障家庭及子女将来的生活、教育和创业，并进而使所创基业持久传承都成为他们所面临的困扰。而个人信托无疑是一个非常适合的选择。
个人信托制度弥补了许多财产制度的不足。财产的所有者不仅可以通过信托设计实现自己的各种未了的心愿，而且，通过信托这一工具避免了很多财产上的纷争，更好地协调了人与人之间的关系。在西方欧美发达国家，个人信托占到全部信托市场70%左右，机构信托占30%左右。而目前，我国个人信托基本上还是空白，个人信托的观念和信任关系还需要培育，相关法律还不完善，但随着社会财富的不断增加，人们会越来越认识到个人信托制度具有的财富保值增值的巨大作用，进一步，也会有越来越多的人利用信托来达成自己的生活及人生的目标。
如何玩转可转债
可转债全称为可转换公司债券。在目前国内市场，就是指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券。可转债具有债权和期权的双重属性，其持有人可以选择持有债券到期，获取公司还本付息；也可以选择在约定的时间内转换成股票，享受股利分配或资本增值。所以投资界一般戏称，可转债对投资者而言是保证本金的股票。由于可转换债券兼具有债券和股票的特性，是横跨股债二市的衍生性金融商品。它含有以下三个特点：
债权性。与其他债券一样，可转换债券也有规定的利率和期限。投资者可以选择持有债券到期，收取本金和利息。
股权性。可转换债券在转换成股票之前是纯粹的债券，但在转换成股票之后，原债券持有人就由债权人变成了公司的股东。
可转换性。可转换性是可转换债券的重要标志，债券持有者可以按约定的条件将债券转换成股票。如果债券持有者不想转换，则可继续持有债券，直到偿还期满时收取本金和利息，或者在流通市场出售变现。
以前市场上只有可转换公司债，现在台湾已经有可转换公债。
简单地以可转换公司债说明，A上市公司发行公司债，言明债权人（即债券投资人）于持有一段时间（这叫闭锁期）之后，可以持债券向A公司换取A公司的股票。债权人摇身一变，变成股东身份的所有权人。而换股比例的计算，即以债券面额除以某一特定转换价格。例如债券面额100000元，除以转换价格50元，即可换取股票2000股，合20手。
如果A公司股票市价以来到60元，投资人一定乐于去转换，因为换股成本为转换价格50元，所以换到股票后立即以市价60元抛售，每股可赚10元，总共可赚到20000元。这种情形，我们称为具有转换价值。这种可转债，称为价内可转债。
反之，如果A公司股票市价以跌到40元，投资人一定不愿意去转换，因为换股成本为转换价格50元，如果真想持有该公司股票，应该直接去市场上以40元价购，不应该以50元成本价格转换取得。这种情形，我们称为不具有转换价值。这种可转债，称为价外可转
乍看之下，价外可转债似乎对投资人不利，但别忘了它是债券，有票面利率可支领利息。即便是零息债券，也有折价补贴收益。因为可转债有此特性，遇到利空消息，它的市价跌到某个程度也会止跌，原因就是它的债券性质对它的价值提供了保护。这叫Downside
protection .
至於台湾的可转换公债，是指债权人（即债券投资人）于持有一段时间（这叫闭锁期）之后，可以持该债券向中央银行换取国库持有的某支国有股票。一样，债权人摇身一变，变成某国有股股东。
近年来，随着股市回暖，不少投资者又回到股市。中信银行重庆分行理财师说，在当前的市场环境下，投资者可适当增加可转债的投资比例。理财专家说，可转债的价格与标的股票价格之间的相关性非常高，当正股价格上涨时，可转债的价格也相应上涨，其涨幅可能超过正股的涨幅；在正股价格下跌时，可转债价格也会同步下跌。因此，在股市不断走强时，投资者买入可转债后，可以在规定的时间内将其转换成股票，享受股票的红利或实现套利；在股市走弱时，投资者一般会持有可转债到期，得到公司支付的本金和利息收益。
理财专家提醒，目前可转债二级市场高估较为严重，整体债性较差，股性较强。此外，在当前信贷紧缩的情况下，企业的再融资冲动将增大可转债的发行，因此，要想玩转可转债，投资者就应重点关注可转债一级市场的投资机会，并把握住以下投资要点：
选择在面值附近购买可转债
国内可转债的面值都是100元，投资者购买价格远高于100元的可转债，就有可能产生亏损，因为此时可转债的债性变得很弱，而股性变得很强。
购买成长性好的可转债。
入面值附近的可转债，只是保证了不会发生大的亏损，但是，投资者如果要获得理想的投资收益，还要看公司的成长性。上市公司成长性好，股票就有可能出现长期上升的走势，可转债也将会随着股票保持同步上涨。
购买条款设计优厚的可转债
比如，不同的可转债，利率有高有低，有的设计了利息补偿条款，有的利率则随着存款利率的上调而调整，这样的转债更能够避免利率风险，比固定利率的可转债要好。
可转换债券，是横跨股债二市的衍生性金融商品。由于它身上还具有可转换的选择权，台湾的债券市场已经成功推出债权分离的分割市场。亦即持有持有一张可转换公司债券的投资人，可将债券中的选择权买权单独拿出来出售，保留普通公司债。或出售普通公司债，保留选择权买权。各自形成市场，可以分割，亦可合并。可以任意拆解组装，是财务工程学成功运用到金融市场的一大进步。
巧用信用卡帮你省钱
手持一张小卡片，无论卡中有无存款，只要想买什么，就能刷卡购买到什么，说到这里你一定猜出这是什么宝贝了，对了它就是具有透支功能的银行信用卡。
其实，信用卡还不止这点功能呢？它除了简单的透支功能外，如果我们运用得好，它不仅能省钱，还可赚钱。
轻松搞定分期购物
当下分期购物开展得风生水起。从大件的电脑、液晶电视到小件的服饰、日用消费品，几乎大部分都可以通过信用卡分期付款。对于持卡族来说，玩转分期购物，分的是每次的付款金额，增的是他们对于生活质量的期望和实现。有了这招锦囊妙计，不管是家电产品、休闲消费，还是借卡生钱，就不仅仅是个想法而已了。
巧用免息期
信用卡的基本功能就是透支。而在免息期（一般最长为50天）内还款，银行是不收取任何利息的。作为普通消费者，大可计算好消费日期和还款日期，使自己最长期限的使用这笔信用资金。在一些比较大的消费上，我们都可以利用信用卡的免息期来支付。先在银行开一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡。如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账目来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱可以在免息期内作投资，为自己创收益。
巧用信用卡积分获得实惠
目前，各大银行都会给持卡人计算消费积分，不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些重要的节假日进行信用卡促销活动，比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖等等。我们平时留心一下这些活动，就可以获得很多惊喜，得到更多实惠。深圳发展银行2007年推出一款可用积分抵还月供的信用卡，将所获积分经过返点折现后，直接抵扣当月的房贷月供，使消费者从中得到了不少的实惠。
巧用联名卡
很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。这类卡除了可以换取消费积分，还有一个更大的好处就是购物可以打折。这种折扣不同于商家的日常促销，联名卡的性质跟会员卡的性质基本一致。
巧选对银行
各银行由于经营方式、规模等存在差异，所以对银行卡的相关收费也不尽相同。比如，银行卡年费有的银行收，有的则不收；异地取款有的银行按1%收费，有的则完全免费；另外，用银行卡汇款的手续费标准也有很大差距，有的最高收50元，有的最高仅收10元。所以，根据自己的情况和银行网点的布局，选一家相对方便、实惠的银行，也能达到省钱的目的。
巧用信用卡记账
所有消费都用信用卡刷卡（包括网上购物），到了月底，把信用卡账单打印出来，就是整月的消费记录。然后进行总结分析，看看哪些消费是非理性消费，哪些是合理消费，在下月消费的时候，重点注意。
炒股巧省佣金的银证通
随着近年来，炒股的人越来越多。那么在炒股票时选择银证通还是银证进行转账呢？吕小姐也曾经犹豫不决。后来她赶上了证券公司举办的年费优惠活动，200多元可以包一年的交易费用，大呼合算。事实上，尽管普通人认为银证通和银证转账差异不大，但证券公司的费率优惠大多集中在银证通上，如现在银证通的单笔交易最低费率可以到万分之八甚至万分之六，年费更加低廉，但银证转账的平均佣金仍然大致集中在千分之十五到千分之二十之间，很难降到千分之十五以下。吕小姐最终决定选择银证通，还有一个很大的原因是省事，毕竟账户来回划转的事情太麻烦了。
银证通这种轻账方式，其实早已不是什么新鲜事，现在几乎每家银行网上银行都有银证通功能，这是银行在整合券商资源的基础上，为客户提供的投资平台，所有开户手续可在银行办理，无须东奔西走。原先，在券商处投资股票，客户须分别在券商和银行两处办理相应手续，资金完全封闭在券商处，如果想调动资金，还得在券商和银行之间两头跑。但有了银证通，则无须进行资金调拨，存入银行的资金可以直接买入股票，而抛出股票，资金直接进入你所在银行的账户。
其实除此之外，银证通还有很多优势可为投资者所利用。
对于上班族炒股而言，传统的方式一般要先下载某券商的交易软件，但多数单位都对券商交易平台进行屏蔽设置，而通过某些银行网上银行的银证通功能，可直接在网上银行委托交易。
例如浦发银行前期推出的银证通“滚动委托”功能，客户可同时设置一个股票的买入价和卖出价，挂单委托可以长达30天，委托期内，只要股票价格在任何时间达到客户设定的买入价，就会自动买入，然后在价格达到设定的卖出价时，就自动卖出，等再次到了买入价时还可自动买入，关键是通过“滚动委托”，客户可在安心工作的同时，让银证通帮客户牢牢把握在此区间内股市每一次瞬间的赚钱机会。
银证通的优势还远不止这些，如果投资者通过券商交易系统买卖股票，账户中的闲置资金只能享受活期利息，而通过银证通交易，客户还可通过申请“约定转存”等增值业务，享受利息升级的实惠，而且这些“约定转存”的资金随时可以抽出，不影响股票交易的速度。最值得称道的，是浦发银行的“约定转存”，当天抽出的资金如果当天返还，还不影响定期利息。
通过银证通系统不仅在投资股票上使用，还可买卖记账式国债和各类封闭式、开放式基金。
购买保险的省钱术
一般情况下，保险的价格是确定的，但只要学会以下四招省钱术，保准让你以较少的钱买到较为合适的保险。
赶早不赶晚
购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳时，买保险就要额外收取附加保费。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。
不买“大而全”的保险
对于经济拮据的家庭来说投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。
充分利用附加险
附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。
尽量选择分期交付保险费
有的保险条款规定，当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时，余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。
购买寿险的省钱术
大多数人都会选择在自己人生的某段时间购买人寿保险。无论你是购买房屋、结婚、创业还是退休，几乎每个人在某些时候都需要人寿保险从资金上保护自己爱的人。所以为了替你节省多一点的人寿保费，就显得尤为重要了。下面整理出了几条省保费的方法。
选择定期人寿保险。购买定期人寿保险能以最少的钱，覆盖最大的保险范围。定期人寿保险虽然没有投资或储蓄成分，却是保费最少的一种保险。
如果你身体健康，那就不要购买保证批核保险。保证批核保险无疑是最理想不过的了，因为它不需要健康检查，但也就是由于这个原因，它的保费也更贵。如果你身体健康，那购买需要身体检查的保险时，保险费率会低一些。
购买自己需要的保险。保险购买得太少不好，但买太多也没有必要，只是浪费保费而已。所以在购买保险前，考虑好自己的需要。当然，购买保险也有例外。虽然说要购买自己必需的保险，但保险买得越多，保费也就会越便宜。虽然这不是普遍现象，但有些保险公司为了让你多买一些保险会少收你点钱。如果你是为自己和配偶购买保险，那就购买联合人寿保险。联合人寿保险的保费要比两份具有相同保险范围的保险低15%左右。
一次付清年度保费而不是每月支付保费可以节省资金。几乎所有人寿保险公司都会向你收费以弥补每月收取保费的成本费。
不同公司的人寿保险保费是不同的，所以在购买前要相互比较。一个简便的方法就是在网上比较各公司的人寿保险报价。
团险投保，省钱多多
团险是团体保险的简称，通常是企、事业单位为自己的员工投保（如团体意外）。团险一是价格比较优惠，二是公司可以跟保险公司协商部分条款（当然公司要有一定规模，才会有此种议价的能力）。
这里的靠团险省保费，有一个首要原则那就是要进入福利好的大公司。通常那些赚大钱的大公司，提供给员工的定期寿险、住院医疗或意外险等团险福利，保额高、保障多，而且员工多数不用花自己的钱。
其实，低投入、高保障的投保策略并非不能实现，想要省保费，最重要的就是要懂得运用公司的团险。
如若进入福利好、人数多的大公司上班，光是靠公司团险，一年至少可为自己省下几万元不等的保费，等于多赚到一到两个月的工资呢。
如果一对夫妻在不同产业、不同公司上班，可以比较一下丈夫或妻子的公司，哪一家的团险费率较低。这时候，可以把家中其他成员如父母、子女等，挂在这家公司团险计划之下，例如帮父母加买寿险、医疗险，或是帮孩子买意外险，如此就可省下一笔保费支出。
如果公司提供自费投保方案，也不要轻易放弃，通常团险费率比外面代理人卖的个人商业保险要便宜的多。
部分公司还有所谓“职域保单”，也就是保险公司专门为某种工作领域所设计的个人保单。一般说来，选择这类保单，保费也比一般个人商业保险便宜2%到3%.
综上所述，如果选对了一家大公司，可以挂靠公司团险的优势，至少可以帮自己省去不少的保费，这在这个“省钱有理”的时代，实在是太重要了。
如何投保医疗险最省钱
如今，我国保险市场上的商业医疗保险可谓是品种繁多，保障内容也各不相同。怎样才能从众多的险种中找到花钱少能得到理想保障呢？这里提供一些技巧供掌握。
分开投保
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险。用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保，要比单独在一家保险公司投保更划算。
买津贴型保险
如果已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担须要自费负担的那部分医疗费，或因病所造成的收入损失，那就应该选择给予住院补贴或定额补充的险种。
在投保住院津贴型保险后，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司会按实际情况给予赔付。因为津贴型住院医疗保险，是根据保险人的住院天数以及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要保险人出示任何费用清单。
灵活方便的保单借款方式
有的时候一些保户因临时需要用钱，而采取退掉保险的方式，这样一来，会损失掉相当高的手续费。其实，目前很多保险产品附加有保单借款功能，即以保单质押的项目，根据保单当时的现金价值70%~80%的比例向保险公司进行贷款。这样既解决了急需，又避免了退保时所带来的损失。
一时间，保单借款成为不少头脑灵活的投资者盘活保险资产的重要途径：不少保险客户选择质押保单，借款后用于炒股等投资，让保险账户中的“死钱”实现再升值。数据显示，2007年平安人寿广东分公司的保单借款业务创历史新高，全年共给付借款6513件，合计金额达1.2亿元，同比借款件数上升了85%，金额增加了124%.而国寿广东分公司2007年的保单贷款也达到1.3万多件，同比前一年增长了30%.
具体做法如：保单所有者既可到保险公司网点直接借款，又可在保险公司打印保单现金价值后，到它的合作银行申请保单质押贷款。在利率方面，到银行贷款执行银行贷款利率，在保险公司借款的利率则可能更低。
所谓保单借款，就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式。根据各公司规定的不同，可保单借款的产品一般以寿险产品居多。对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在1年以上，一般便可用于抵押借款，借款的金额不能超过保险单当时现金价值的80%.
保单借款的借款期限一般为6个月，只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息再次续借，每次续借同样是6个月，而且续借的次数不受限制。因为还贷时间和金额非常灵活，借款利息都是按天计算的，所以喜欢长期投资的保户，可以长期续借。而且只要保单不超贷，即借款本利和不超过保单现金价值，保单有效，借款期间出险，同样可理赔。
一般情况下，保险公司的保单贷款利率更改时间一般在每年的1月1日或7月1日。遇到保险公司调整借款利率，自调整日起借款利息将采用新利率，因此保户在申请借款后，一定要关注了解最新的利率信息。
买外汇省钱有招法
购买外汇时应选对时机
在如今汇率波动较大的情况下，选择换汇时机很重要。比如2008年下半年澳元等高息货币跌幅巨大，2008年7月中旬至年底的最大跌幅已超过35%，它的风险不亚于股票市场。目前下跌趋势没有明显改变，市民不用急于购买澳元。如果兑换澳元，最好一次不要兑换太多。
当然，市民如果把握不好选择何时购汇的时机，也可以向银行有资质的专业人士进行咨询，或关注权威机构对外汇走势的评论，多做些参考，这样有助于把握最佳的时机。
套汇购汇要有讲究
例如按2008年10月份美元的平均汇率为6.8436元人民币计算，用人民币直接兑换澳元（即购汇）合算，还是先用人民币换美元，再用美元换澳元（即套汇）合算比较合适。
10月13日下午3时，100澳元中国银行的卖出价是人民币461.71元，而当时澳元兑美元的报价是0.673元，也就是说，购买100澳元需要67.45美元。中行当时美元的报价是684.02也就是说，购买100美元需要684.02元人民币，也就是说当时购买67.45美元，需要460.68元人民币。这说明先用人民币换美元，再用美元换100澳元，花费人民币反而更少些。
善用网银巧比较
理财师建议，对于不熟悉外汇市场的市民，可以充分利用银行的网站。大部分银行网站都有外汇牌价，工行、农行、中行、建行、交行等大部分银行网站都有及时更新的外汇牌价，工行、中行等网站上还可以查询外汇历史牌价，可以看出某币种一段时间以来的走势。有的银行网站还有非常方便的小工具，如中行上海分行网站首页还有外汇计算器，只要输入本币金额、本币币种、兑换币种，点击“兑换”就可以根据最新汇率算出兑换后的金额。
免收利息税的投资领域
现在，大多数领域投资都要收取一定的利息税，而有几种投资就不收利息税，可让人们达到增加投资收益的目的。
人民币理财产品
以光大银行推出的阳光理财B计划二期产品为例，一年期理财收益为2.8%，三年期理财收益为3.3%，五年期收益4.2%，收益率分别为同期定期存款（整存整取）的1.4l倍、1.31倍和1.5倍，且理财收益不用缴纳利息税。
国债
国债属于风险几乎为零的投资品种，国债的利率略高于同期的银行存款，并且免征利息税。所以，将较长一段时间不用的存款转为购买国债是比较合算的。
购买保险
购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益，而且还可规避利息税。另外，现在许多保险公司推出了分红保险，既有保险作用，又能参与保险公司的投资分红。
教育储蓄
《个人所得税实施办法》第5条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
开户对象为在校四年级（含四年级）以上学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年，只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件，或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。
货币市场基金
货币市场基金是指一种开放式投资基金，主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据和从A级企业债、可转债等短期债券，以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前，申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。
将存款转入股票账户
按照有关政策规定：个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理，由银行以证券公司的名义开具专户，不作为个人的一般储蓄账户，因此证券保证金的利息（按活期储蓄存款利率计算）不用交纳个人所得税。
居民将手中的活期存款转入到股票保证金账户中，不但可照常获取利息，而且不用缴纳利息税，若申购新股成功，还能赚取一笔可观的利差。如此一来，存款不用投入到风险较大的股票二级市场，又可赚取银行活期利息收入，相当划算。
金融债券
根据《个人所得税实施办法》的规定，个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。
提防理财中的“投资陷阱”
投资是每个人通往财富殿堂的必经之路，但对多数人来说，投资之路并非那么坦途，往往人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，这些陷阱都是骗子们为了骗取投资人的钱财而精心设计的，投资人若是一不小心掉了进去，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞，甚至可能倾家荡产，家破人亡。为此，我们非常有必要对“投资陷阱”这一问题进行深入的剖析，使人们有一个清楚的认识，从而让你远离“投资陷阱”。
面对各种各样的投资陷阱，归纳起来总结了四句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。其实，各种投资陷阱虽然表面上各有“特色”，但不外乎就那么几招，换汤不换药，没什么新鲜的。下面我们就来看看骗子们惯用的手段。
能让你“一夜暴富”
“一夜暴富”是大多数人心中所想、梦中所求的事情，骗子们正是迎合了人们的这种心理，从而制造了各种诱人暴富的所谓“投资”项目，并配以鲜活的案例，从而达到请君入瓮的目的。绝大多数的投资陷阱都具有这一特点。
那种“无风险高收益”的好事
“无风`险高收益”这句话听起来很可笑，但它却迎合了一些人迅速发财致富的心理。骗子们也是顺应这部分人的需求，制造出所谓“零风险高收益”的投资项目，比如产权式酒店、托管造林等等，等着出售给他们。为了增加这些项目的可信度，他们有时会在项目中引入第三方“担保”，从而让投资人彻底放心，而担保人表面上是某某担保公司，实际上就是骗子自己。
迅速让你尝到“甜头”
骗子们利用人们幻想赚“快钱”的心理，在非常短的时间里就让投资人获得“收益”，从而消除投资人的疑虑，增强投资人的信心，诱使投资人敢于“大举投资”。比如，我们前面讲到的非法集资陷阱、黑基金陷阱、地下六合彩陷阱等等，都是如此。
披上合法的外衣
骗子们大都会为自己的项目披上合法的外衣，从而增加投资人的信任度。比如托管造林陷阱就极力宣传“托管造林”模式是响应中央9号文件的精神，是国家鼓励社会主体参与林业建设和投资的新模式，以此来欺骗投资人；地下六合彩陷阱就打着香港六合彩的旗号，声称是香港六合彩公司的代理。
虚构“有势力”的形象
骗子们大都对自己进行过度包装，经常以“大公司”、“集团公司”的面目出现，号称注册资本数千万或上亿元，业务涉及多种产业，他们还租用高档写字楼，开着高档汽车，其目的是骗取投资人的信任。
构建“神坛”，打造“神人”
骗子们通过各种方法，在诸如炒股等领域，构建“神坛”，打造“神人”，吸引崇拜者，诱使他们对“股神”顶礼膜拜，骗取钱财。
为你找到创新项目
“创新”项目意味着前无古人，投资人没地方去调查和比较，难以获得充分的信息，比如托管造林陷阱、分时度假陷阱等等，都是如此。
告诉你是海外项目
海外项目同样意味着投资人没有地方查询，骗子们说什么就是什么，比如原始股陷阱就属于这一类的诈骗。
对付银行收费的小诀窍
巧用异地无卡续存
现在有些银行为了能够吸收存款，银行对某些银行卡品种的异地存款免收手续费，比如工行的牡丹信用卡等，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有个人汇款、生意往来等资金转移需求，你可以和收款人都办一张这种异地存款免费的银行卡，使用频率不高也可以借用亲戚朋友的。你给对方汇款的时候，凭对方的卡号可以在当地同系统银行办理异地无卡续存业务，资金可以即时到账；如果对方给你汇款，也可以采用这一办法。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。
避免小额账户收费
一般人们都习惯将银行卡中的钱攒到一定金额后再转存定期存单。其实目前多数银行开通了银行卡存款自动转存定期的功能，只要和银行签订自动理财协议，银行卡中的钱达到一定金额便可自动转存为定期，当你因取款或消费发生余额不足时，银行电脑会自动支取一笔损失最小的定期存款。这样不但能提高银行卡资金的收益，而且各家银行对小额账户收费，自动转存的定期存款也算在银行卡的项下，从而可以避免因银行卡日均余额达不到要求而被收取小额管理费。
节省跨行取款费
目前多数银行对跨行取款要收取每笔两元的手续费，为了节省此项开支，应尽量选择网点和ATM机数量较多的银行，这样可以减少跨行取款的机会，节省开支。另外，有的银行规定每月的前三笔跨行取款是免费的，跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡，不但能节省跨行取款的开支，还可以在同城所有加入银联组织的ATM机上取款，增加选择性和方便性。
使出金蝉脱壳计
当前各家银行对银行卡和存折的挂失都要收费，利用好银行制度上的缺陷可以省去挂失开支。办理银行卡后应尽量开通免费的网上银行，然后把自己的活期存折、定期存单以及其他银行卡全部挂到这张银行卡下，这样除了便于资金管理之外，此后无论是银行卡、活期存折还是定期存单丢失和忘记密码，都不用去银行挂失，在须要转出的时候，直接通过网上银行把相关账户上的钱全部转到自己的其他账户中就可以了。这一招挺绝的，有点像三十六计中的“金蝉脱壳”。
向银行“借”款有妙法
在通胀时期向银行借贷显然不划算，但是利用一些巧妙的办法，借助变相借贷的方式，就可以减少消费支出。
信用卡分期付款
购买大额商品，可以选择信用卡分期付款的办法。比如工商银行和国美电器在全国范围内均有合作，规定持卡人购满1500元至5万元，选择分6期付款，免手续费和利息，如分12期，免利息，但须交纳2.5%的手续费。如在国美购买的某商品价格为3万元，分6期付款，意味着每个月支付5000元，按照8%的年通胀率计算，相当于现在一次性支付了28648元，比不选择分期付款的方式节省了1352元。
用足透支免息期
与信用卡分期付款相比，这是一种相对短期的方法。信用卡透支起到了延期还款的作用，在CPI高企的时期，相当于在以后支出了较少的款项，减少的手头现金支出可以用于其他投资。但是信用卡透支要慎重，超出免息期将要付出高额的费用，得不偿失，而且有的信用卡没有免息期。免息期和最后还款期直接相关。
以牡丹国际信用卡为例它规定了25~56天的免息期，这56天免息期是最长能达到的期限，并不是每次的透支消费都能享受。牡丹国际信用卡透支消费后，次月25日为最后还款期，若在3月1日透支消费，须要在4月25目前还清款项，即可享受最长的56天的免息还款期；若在3月31日透支消费，同样须要在4月25日前还清款项，否则只可享受最短的25天的免息还款期。
让借款人省钱的招数
如今说起理财，大家或许会认为那是有钱人的事。那么，借债也能理财这种事情你就更不会相信了。
比如建行就陆续推出了为借款人理财的系列产品和服务，有的可以节省借款人的贷款利息支出；有的可以让借款人享受一次性付房款的折扣；有的可以节省借款人的罚息支出；有的可以减少借款人奔波次数，为借款人省下交通费；还有的可以让借款人装修时享受团购价格，节省装修费用……
个人二手楼循环额度贷款
借款人将所购现房抵押给建行，建行让借款人把不动的房产变成流动的现金，当借款人需要资金时，可以随时动用，用多少，算多少，不用时免利息。贷款额度可随借随还，不断循环使用，帮助借款人实现买房、装修、买车、求学的理想。
“存贷通”增值账户
要求借款人将月供还款存折账户申请为“存贷通”增值账户，账户内存款高于5万元时，建行将按照一定比例视为提前还贷（账户存款余额不变），减少借款人实际利息支出；而在借款人需要资金时，可随时提取。
提供不足额扣款服务
当借款人还款账户资金不足以归还本期贷款本息时，建行引进的先进贷款系统为借款人提供有多少扣多少的服务，可以为借款人节省罚息支出。
提供多账户扣款服务
按客户和建行约定的扣款账号和扣款顺序自动还款，客户不必辛苦转账和提现，可以减少辛苦奔波交通费支出。
享受免年费
赠送双币种贷记卡并免首年年费，办卡送15000元的家庭财产保险，每年刷卡3次，可免次年贷记卡年费，省钱！在建设银行申请办理个人住房贷款业务，可节省贷记卡首年年费80元。
提供快乐装修服务
建行与装修市场上知名品牌的厂商或销售商签订长期合作协议，在建行贷款的借款人，持建行信用卡或“乐当家”理财卡，购买指定品牌正价商品通过POS刷卡付款或在指定专卖店刷卡付款享受6.3~9.4折优惠，实现“零售量、团购价”的购物优惠。
创业融资省钱有窍门
大多数年轻人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集到自己的第一桶创业资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，专家建议广大创业者在创业融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门。
亲情借款，成本最低的创业“贷款”
创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。
精打细算，合理选择贷款期限
目前国内银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
巧选银行，贷款也要货比三家
按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%.其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况
进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。
合理挪用，住房贷款也能创业
如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的一个品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3~5年商业贷款的年利率为5.58%，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。
提前还贷，提高资金使用效率
创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。
用好政策，享受银行和政府的低息待遇
创业贷款是近年来各大银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保洁、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
个人创业巧节税
在现实生活中，成功的创业者在与税收共舞的过程中可以跳得非常完美，他们不断在税收上寻找机会，把各种类型的税收优惠政策用足。例如，曾经有一家国内非常知名的科技公司，把公司总部设在深圳，多数业务则集中在北方的一个城市。一年下来，仅个人所得税就为公司员工省下上百万元。方法很简单，深圳原来个人所得税的征税起点高，这家公司员工的工资均从深圳发出。
世界上再完美的税法也有漏洞，既然有漏洞就有机可乘。只不过要悠着点，真正吃透了政策再舞开来，不要聪明反被聪明误，因税收问题而玩不转的案例比比皆是。
投资产业类型的影响
在进行投资之前，应该慎重考虑投资产业的类型。国家对于不同类型的产业，税收政策也不相同。
《营业税暂行条例》规定如下机构可享受税收减免优惠：
托儿所、幼儿园、养老院、残疾人福利机构提供的育养、婚介等服务；残疾人员个人提供的劳务；医院、诊所和其他医疗机构提供的医疗服务；符合国家规定的民政福利企业和废旧物资回收企业；符合国家规定的高新技术企业；符合条件的第三产业企业，以废渣、废水、废气为主要原料生产的企业；教育部门所属的学校办的工厂、农场、民政部门所属的福利生产企业，乡镇企业。
投资地点的影响
选择企业的注册地点也大有学问，可以选择国家出台的优惠政策中鼓励投资发展的地区进行投资。譬如珠江、厦门、上海浦东等，此类地区的税率只有15%.
另外，某些城镇为了吸引投资，也有类似减低税率的优惠地方法规。这就需要投资者与当地政府商量协调，争取获得最大的地方补贴，减少税率。
投资方式的影响
投资方式是指投资者以何种方式投资，一般包括现汇投资、有形资产投资等方式。
如果你准备选用自有房屋进行投资，可以在采取收租方式和以实物投资参与经营分红的方式中进行选择，比较哪一种方式能明显减低税负。一般而言，营业用房产税是按房产余值的1.2%按年征收，这里的房产余值是依照房产原值一次减除10%~30%后的余额计算缴纳；出租房屋的房产税是按租金收入的12%按年征收。
采取收租的方式：企业支付的租金作为费用计入经营成本，减少应纳税所得额，年终分红数额减少，企业税负和个人所得税税额都有减少。但是房屋租金收入需要缴纳营业税。有专家建议，在与他人合伙经营时，收租的方式较以房抵资要明智一些。
采取以房屋作价参与经营的方式：根据上述分析可知，企业所得税和个人所得税将较上述方式增加不少。但不用缴纳租金营业税。
如果选择现金直接投资。用银行贷款的方法也能达到节税的目的。根据国家规定：以自有资金或银行贷款，用于国家鼓励的、符合国家产业政策的技术改造项目的投资，可以按40%的比例抵免企业所得税。假设有一个中外合资经营项目，合同要求中方提供厂房、办公楼房以及土地使用权等，而中方又无现成办公楼可以提供，这时中方企业面临两种选择：一种是由中方企业投资建造办公楼房，再提供给合资企业使用，其结果是，中方企业除建造办公楼房投资外，还应按规定缴纳固定资产投资方向调节税。二是由中方企业把相当于建造楼房的资金投入该合资经营企业，再以合资企业的名义建造办公楼房，则可免缴固定资产投资方向调节税。
雇用不同员工的影响
按照规定：新办的服务型企业，安排失业、下岗人员达到30%的，可以免征三年营业税和所得税。这个政策看起来非常简单，但非常实用。该公司可以安排两个下岗女工干食堂，再安排一个失业或下岗人员给领导开车，这样，80万元的税就不用缴了。
2004年的税务政策规定：兴办的私营企业安排退役士官达到30%的，可以免征三年营业税和所得税。该公司完全可以招一个退役的男兵开车，招两个退役女兵担任秘书和话务员职务。同样能达到节税的目的。
由上可见，只要善于运用国家优惠政策，合理节税并不是一件难事！
房地产投资学问多
张女士是土生土长的苏州人，夫妻俩都有稳定的工作。在1998年时，她把眼光投向了房地产，用手中的10万元买了一套房子；到了1999年，杭州的房价开始上涨，但总的幅度还是不大，看准了这个机会，张女士又掏出不多的钱买下了一套房子。到了2002年时，张女士的手中已经有了5套房子，其中有三套房子是按揭的。
随着我国房地产业的发展和住房制度改革的推进，许多家庭在满足温饱型生活的基础上，把多余的钱投向利润高、风险小的房地产业。
房地产是指房屋建筑与建筑土地有机结合的整体，它既是最基本的生产资料，又是最基本的生活资料。由于房地产在物质形态上总是表现为房地不可分离以及难以移动等特性，所以国外通常把房地产称为不动产。
同其他投资性的商品相比较，房产投资有自己的特征。
差别性。由于房屋不可移动，所以所在的地理位置也决定了房屋的价格，即相同的房屋在不同的城市，或在同一城市的不同地段，价格也相差很多。即使在同一幢楼中，由于层次、朝向等的差别，其价格也不同。
升值性。由于土地资源的不可能再生性和土地投资的积累性，房地产随着使用时间的延续，价格非但不会降低，反而会保值增值。而现在，随着传统家庭观念的转变，几世同堂的现象已不多见，因此居民对住宅的需求量会逐渐增长。
长期性。一般的消费品使用的时间比较短，有的消费品在使用一段时间后，价值就会大打折扣。但是土地具有不可毁灭性，建筑物的耐用年限也可长达数十年、上百年，甚至几个世纪，所以房子是可以长期使用的。即使是房屋用过数十年，但其价格与新房相比也不会相差很大。
稳定性。房地产是典型的不动产，不同于股票、收藏品等，其价值相对稳定，一般不会有大起大落。只要房产建筑的地方好，房产不会因为生活形态或科技的改变而过时。居住过的房子，只要经过改造、装饰就是新的产品，所以对价格也没有多大的影响。
房屋虽然是属于不动产，但也存在着风险。
水火等灾害。房屋一旦遇到洪水、大火、地震，有可能就变成一堆废墟。碰到这样的情况，还是可以向保险公司投保。
社会发展的影响。社会的发展日新月异，假如你的房子原来位于黄金地带，但由于政府发展的规划，那么你房子所在地的经济就可能变得萧条。如果你投资的是店面，附近的人流较多，那么价值也就较高，反之，价格就会贬低。
流动性差。由于房产自身的特点，决定了它的流动性比较差，所以它适合的投资人群是资金多，打算作中长期投资的投资者。所以，投资者在投资房地产时，要明确自己的投资目的和自己的资金状况。如果资金不足，你将面临着相应的风险。
人的因素。有的房地产开发商为了减低成本，就在房屋的建造上偷工减料，因此“豆腐渣工程”也屡见不鲜，如果是遇到这样的情况，损失则是不可估计的。
所以，在投资房产时，一定要注意多方面的因素，这样房子才有增值的可能。
我们在进行房产投资地要把握房产的买卖时机，关键在于投资者能否深入细致地分析影响房地产市场的各种因素。
其实，房产买卖的基本准则是：当房产的市场价格高于它的内在价格时，便是卖出的时机；当房产的市场价格低于它的内在价值时，就是买入时机。
买入时机对于房地产投资者非常重要。最佳的购买时机，就是成交价格比预售的价格要低，从而减少本金。一般来说，房产的开发时期、经济萧条时期、通货膨胀之前买人房产是最佳的时机。
房产开发时期。房地产刚开发时期，很多人对该地区的价值认识不足，因此价格常常会很低，其市场的价格往往高于实际价值。对于房地产开发商来说，他们急于收回资金以归还银行贷款，偿还各种债务，因此愿意低价出售；对于真正想买房居住的人来说，他们的购买力尚未转入该地区的房地产市场，所以需求者也较少。
随着房地产开发的进程加快，很多的投资者就把眼光集中到了这里，因此，推动了房地产的价格，让其呈直线上涨。而在房地产刚开发时就以低价买进，则减少了投资的资金。当然，你购买的房屋有没有升值的潜力，是你首先应当考虑的问题。
通货膨胀到来之前。通货膨胀时期，货币贬值，所有的物价会持续上涨，房产也不例外。因此，投资者如果对社会经济形势有比较全面的了解，在通货膨胀前买入房产，然后在通货膨胀时期卖出就是成功的投资。
经济萧条时期。当社会经济萧条时，人们的整体投资水平也会下降，购买房产的能力也会下降，于是，房地产的价格就会下跌。反之，房地产的价格会上涨。因此，在经济萧条时期买入房子是比较好的时机。
坚持低价买入，并不是房产价格下跌就买，更不是买得越多越好。通常房产价格走势下跌时，不仅成交困难，成交以后，也不见得出手简单。如果买入房产后，房价迟迟没有上涨，而自己又需要钱用，那么就陷入了上下两难的境地了。
而卖出房产的最好时机就是在房产价格波动的最高峰时，价格波动的高峰期不外乎经济高涨时期、通货膨胀时期。当然，如果房产的价格高出或达到了你心目中的盈利目标，那么你也可以果断地将手中的房产卖出。
经济高涨时期。经济的高涨时期让各个行业的投资上涨，因此，人们对房产的需求也较大，而房产的价格上涨也是必然。如果投资者在此时卖出手中的房产，就可以盈利。
通货膨胀时期。通货膨胀时，大量货币的持有者心里会有一种不平衡的感受，认为货币贬值了，钱就不值钱了，而把钱变成实物就会安全得多。人们为了避免货币的贬值，达到保值、增值的目的，会急于把自己的钱变成实实在在的实物。这时，会有一大批的人涌入房地产的区域，使房产市场供不应求，房产的价格也是一升再升。对持有房地产的投资者来说，这时卖出自己的房产，可以获得丰厚的
个人炒金的独家秘笈
炒黄金尤其是个人炒金，不仅有着与其他投资不一样的技巧，还要讲究一定的诀窍，在这里我们且把这些诀窍称为炒金的独家秘笈吧。
善用理财预算 ，切记勿用生活必需资金为资本
想成为成功的黄金投资--保证金交易者，首先要切记勿用你的生活资金做为交易的资本，资金压力过大会误导你的投资策略，徒增交易风险，而导致更大的错误。而每次投资最好是你闲散资金的三分之一，等做成功了可以逐步加入。而当你的赢利超过你的本金有余时，最好把本金抽回，利用赢余的资金去做。
运用模拟帐户，学习保证金交易
初学者要耐心学习，循序渐进，勿急于开立真实交易帐户。不要与其它人比较，因为每个人所需的学习时间不同，获得的心得亦不同。在模拟交易的学习过程中，你的主要目标是发展出个人的操作策略与型态，当你的获利机率日益提高，每月获利额逐渐提升，表示你可开立真实交易帐户进行保证金交易了。
保证金交易不能只靠运气
保证金交易不同纸黄金可以在下跌过程中逐步建仓（指在上升的大行情中），当你频频获利时，千万不要大意，一定制定好每次操作的交易计划，做好技术分析把握进出点，如果你在一笔交易中亏损，000元，在另一笔交易中获利，000，虽然你的帐户总额是增加的状况，但千万不要自以为是，这可能只是你运气好或是你冒险地以最大交易口数的交易量取胜，你应谨慎操作，适时调整操作策略。
交易不易过度频繁
一般情况下，不要在上下2-3元的范围内进行交易，除非你已经是一个短线高手，最好在一个支撑位上扎或者一个阻力位上古，范围最少要5元以上；也不要在亏损后急于翻本，应该冷静下来，仔细分析，然后再战。面对亏损的情形，切记勿急于开立反向的新仓位欲图翻身，这往往只会使情况变的更糟。只有在你认为原来的预测及决定完全错误的情况之下，可以尽快了结亏损的仓位再开一个反向的新仓位。切记不要情绪化，宁可错过机会，决不冒险做错！
勿逆势操作
在一个上升
浪中只可以做多，同样在一个下降浪中只可以做空，甚至只要行情没有出现大的反转，切记勿逆势操作！不以一次几元的回调而感到惋惜，只须在回调的支撑位上伏击便可。市场不会因人的意志为转移，市场只会是按市场的规律延伸。
严格止损 减低风险
当你做交易的同时应确立可容忍的亏损范围，善用止损交易，才不致于出现巨额亏损，亏损范围依帐户资金情形，最好设定在帐户总额3-10%，当亏损金额已达你的容忍限度，不要找寻借口试图孤注一掷去等待行情回转，应立即平仓，即使5分钟后行情真的回转，不要婉息，因为你已除去行情继续转坏，损失无限扩大的风险。你必需拟定交易策略，切记是你去控制交易，而不是让交易控制了你，自己伤害自己。
应以帐户金额衡量交易量，勿过度交易。交易范围须控制在一定范围内，除非你能确定目前的走势对你有利，可以50%，否则交易不要每次交易不要超过总投入的30%；依据这个规则，可有效地控制风险，一次交易过多的手数是不明智的做法，很容易产生失控性的亏损。永远把保证资金安全放在第一位！
学会彻底执行交易策略，勿找借口推翻原有的决定
交易最大致命性而且会摧毁每件事的错误是，当你（在损失已扩大至所做资金的30%）损失了开始找借口不要认赔平仓，想着行情可能一下子就会回转？
在你持续有这个念头时，就不会有心去结束这个损失继续扩大的仓位，而只会失去理智地等待着行情回转。市场变化是无情的，不会因为任何人的痴心等待而回转行情。当损失超过50%或更多时，最终交易人将会被迫平仓，甚至3倍以至于暴仓，交易人不只损失了金钱也损失了魄力，他们会让自己失去信心及决定，这个错误产生的原因很简单
“贪”。损失20%不会让你失去补回损失的机会，而且有可能下次的交易能获利更多，但是在一两笔交易中损失一个仓位，你彻底毁了赚更多钱的机会，这笔损失难以补平。为了避免这个致命性错误的产生，必需记住一个简单的规则-
不要让风险超过原已设定的可容忍范围，一旦损失已至原设定的限度，不要犹豫，立即平仓 ！
交易资金要充足
帐户金额越少，交易风险越大，因此要避免让交易帐户仅有 做一手的金额，做一手的帐户金额是不容许犯下一个错误，但是，即使经验丰富保证金交易人也有判断错误的时侯。
错误难免，要记取教训，切勿重蹈覆辙
错误及损失的产生在所难免，不要责备你自己，重要的是从中记取教训，避免再犯同样的错误，你越快学会接受损失，记取教训，获利的日子越快来临。另外，要学会控制情绪，不要因赚了00而雀跃不已，也不用因损失了00而想撞墙。交易中，个人情绪越少，你越能看清市场的情况并做出正确的决定。要以冷静的心态面对得失，要了解交易人不是从获利中学习，而是从损失中成长，当了解每一次损失的原因时，即表示你又向获利之途迈进一步，因为你已找到正确的方向。
你是自己最大的敌人
交易人最大的敌人是自己-
贪婪、急燥、失控的情绪、没有防备心、过度自我等等，很容易让你忽略市场走势而导致错误的交易决定。不要单纯为了很久没有进场交易或是无聊而进行交易，这里没有一定的标准规定必需于某一期间内交易多少量，即使你在2-3天内仅开立一个仓位，但是这笔交易获利了1000到3000表示你的决策是正确的，并无任何不妥。
记录决定交易的因素
每日详细记录决定交易的因素，当时是否有什么事件消息或是技术指标让你做了交易决定，做了交易后再加以分析并记录盈亏结果。如果是个获利的交易结果，表示你的分析正确，当相似或同样的因素再次出现时，你的所做的交易记录将有助于你迅速做出正确的交易决定；当然亏损的交易记录可让你避免再次犯同样的错误。你无法将所有交易经验全部记在脑海中，所以这个记录有助于提升你的交易技巧及找出错误何在。
参考他人经验与意见
交易决定应以你自己对市场的分析和技术图形及感觉为基础，再参考他人意见。如果你的分析结果与他人相同，那很好；如果不同，那也不用太繄张。然而，如果分析结果真的相差太悬殊，而你开始怀疑自己的分析，此时最好不要进行真实交易，仅以模拟帐户来进行。如果你对自己的决定很有信心，不要犹豫，做了就是，你的多项预测将会有对的一个，如果你的预测错误，要找出错误所在。
止赢和止损同样重要
要记住市场古老通则：亏损部位要尽快终止，获利部位能持有多久就放多久。另一重要守则是不要让亏损发生在原已获利的部位上，面对市场突如其来的反转走势，与其平仓于没有获利的情形也不要让原已获利的仓位变成亏损的情形。具体做法是随着价格的上扬（或下降）逐步提高
（或降低）你的止损（赢）位置，不要一厢情愿的认为会无限的涨下去，坚决不要把已经获利的单子做成亏损。
切勿有急于翻身的交易心态
面对亏损的情形，切记勿急于开立反向的新仓位欲图翻身，这往往只会使情况变的更糟。只有在你认为原来的预测及决定完全错误的情况之下，可以尽快了结亏损的仓位再开一个反向的新仓位。不要跟市场变化玩猜一猜的游戏，错失交易机会，总比产生亏损来的好。
循序渐进，以谨慎的态度学习保证金交易
缺乏谨傎的心态与操作技巧，用赌博式的高风险式的交易手法，只会给你带来损失。
以真实交易的心态进行模拟交易
要以真实交易的心态去做仿操作时，你越快进入状况，就越快可以发展出可应用于真实交易的适当技巧。
必需将模拟交易当成真实交易来进行，是因为你所发展出的合适技巧为你的交易的成功所在。
操作尽量避开价格变动频繁难以预测的时段
初学者进行交易应避开价格上下变动频繁时段，如纽约刚开盘的时候，此时价格较无脉胳可循，难以预测；应该等到上下浮动完成有了方向的时候再进入，除非你有十分把握，如果交易初期你在这种时段进行交易，只会影响你的交易信心。
耐心学习，勤能补拙
学习保证金操作有多种途径可循，你可以每天看看相关评论，了解有关黄金的各种信息，认真分析黄金的走势图，每天坚持学习，勤能补拙。打下扎实的基础，将助你迈向成功之途！
收入不变巧妙节税
根据国家税务总局颁布的《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》，规定年收入在12万元以上的纳税人，必须在纳税年度终了后三个月内申报其与纳税相关的个人基础信息。这里指的“年收入”包括个人所得税法规定的11个应税所得项目，即工资、薪金所得、个体工商户的生产经营所得、对企事业单位的承包经营、承租经营所得、劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、利息、股息、红利所得、财产租赁所得、财产转让所得、偶然所得、经国务院财政部门确定征税的其他所得。因此，无论是应纳税所得还是免税所得，只要总所得超过12万，都应该将所有ll项所得依法申报。
实行申报机制之后，以下几点可作为纳税人未来合理的避税考虑：
公积金避税
根据我国个人所得税征收的相关规定。每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的。也就是说住房公积金是不用纳税的。而公积金管理办法表明。职工是可以缴纳补充公积金的。也就是说，职工可以通过增加自己的住房公积金来降低工资总额，从而减少应当缴纳的个人所得税。
财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内。就可以在个人应纳税所得额中扣除。
利用公积金避税不是一件新鲜事。只是公积金不容易自由支取。采取公积金避税的人需要注意这一点。
均衡地取得工资薪金所得
个人所得税通常采用超额累进税率，这时，纳税人的应税所得越多，其适用的最高边际税率可能也就越高，所以，纳税人在一定时期内收入总额既定的情况下。其分摊到各个纳税期内的收入应尽量均衡，最好不要大起大落，如实施季度奖、半年奖、过节费等薪金，会增加纳税人纳税负担。
充分利用税法中费用扣除的规定
充分利用税法中费用扣除的规定，可以减少应纳税所得额，减少纳税义务。例如，某居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。
企业提供住所
员工可在受聘时与企业协议，由企业支付寓所租金，而薪金则适当调低。对企业而言，薪支负担不变，但员工可因此而减低纳税负担。
企业提供员工福利及设施
由企业提供的员工福利，除非能转化为现金值。否则不会被视为课税入息。根据税务条例，只有上述的房屋津贴、旅游津贴、股票认购权及一些可变为现金的福利如礼券才能豁免征税。
因此企业可尽量提供服务给员工，即提高员工福利设施。而不大幅加薪使员工多缴税款。一般免税的福利为：由企业提供免费膳食，但必须不是可转售的餐券；由企业提供车辆给员工使用，但不可再租予他人使用；由企业安排提供免费医疗福利：使用企业提供的家具和住宅设备；使用企业所聘用的佣工；使用企业提供给员工的公用福利设施，如水、电、煤气、电话等；企业可为员工子女成立教育基金，提供奖学金给员工的子女。
转售股票认购权
根据税务条例。任何人在职位上或受雇中获得公司股票认购权。并在行使、买卖或转让该权利时获取利益，是需要缴税的。该利润是以在行使该权利时的股票市值减去认购权的成本及行使时的认购价计算。或在以转让时所得的报酬减去认购权的成本计算。
员工可在行使该权利前，以低价将该权利转让给亲友，然后由该人行使该权利以助减低税额。
黄金投资的技巧
随着经济的不断发展，普通中国人的金钱也越来越多，而随着手中金钱的不断增加，如何处置这些金钱就成了普通中国人不得不思考的一个问题。因此，投资理财也就越来越成为普通中国日常生活中所必不可少的事务了。
而随着金融市场的不断发展与深化，普通人投资理财的渠道与领域也越来多样与越宽广。黄金投资就是近年来，特别是2007年下半年以来席卷全球的金融经济危机以来，引起普通中国投资者关注与兴趣的一个新领域。随着去年以来黄金价格的新高迭创，那些前期勇敢试水黄金投资的投资者已经有不少从中幸运地挖到了第一桶金，而这又吸引了其他的投资者跃跃欲试的愿望。
然而，当很多投资者真正开始进入黄金投资这个投资新领域之后才发现，黄金投资有着与中国人目前已经相当熟悉的国债、企业债券和股票几乎完全不同的一个领域，令到他们是一头雾水，不知所措，急需要补充有关黄金投资的基本知识。那么，黄金投资真的很难吗？理财专家为你提供了黄金投资的三大技巧。
组合投资
黄金价格通常与多数投资品种呈反向运行。在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，甚至可令资产增值。
理财师推荐的资产组合为：现金+债券+权益类资产+黄金。在该组合中，黄金的比例占10%至20%，可以根据自身的资产状况适当地增减。当金融系统的风险（如坏账、房地产泡沫、通货膨胀）增加时，应该调整黄金的投资比例；当局部战争的气氛渐浓时，也应提高黄金的投资比例。
考虑汇率
在本国货币升值时，人们可以在外国购买到较为便宜的黄金货品，因为黄金在国内价格不动或者下跌，并不表示黄金本身的价值就会相应地下跌，而有可能是本地货币与外国货币汇率变化的结果。因此，投资黄金需具备一定的外汇知识，否则不要大量地投资黄金。
分批买入
从策略上讲，应该沿着大牛市的上升趋势操作，即朝着一个方向操作，坚持在回调中买入。由于最低点可遇而不可求，所以要分批买入，待涨抛出，再等待下一个买入机会。
帮孩子进行理财规划
在孩子成人之前，作为母亲，你肩负着帮助孩子的重任。作为流通工具，金钱充斥在我们社会的每个角落，孩子自有意识时起，就在这样的氛围中成长。鉴于金钱的特殊性，只有让孩子从小学起，才能让他们拥有正确的金钱观，才能让他们健康成长。现在，许多孩子在很小的时候就认识到金钱是个非常神奇的物品，如果我们能多给予孩子一些正面的金钱教育，从小就帮孩子规划好“钱”程，就能帮助孩子处理好金钱这一敏感问题，同时让孩子逐渐成长为一个出色的理财者。要知道，尽早帮助孩子规划好他自己的“钱”程，就像帮助他规划他的人生一样。“钱”程需要设计，理财改变生活！虽然只是一句普通的语言，但细细品味之后，却有着极为深刻的内涵。
那么，帮助孩子进行理财规划是不是一件难事呢？究竟该怎样做呢？事实上，帮孩子规划他的“钱”程并不难，你只要掌握好以下几个原则就可以做到：
让孩子真正拥有属于自己的钱
相信你一定经常给孩子零用钱，而且过年的时候，孩子也会收到很多压岁钱。可是，当孩子的钱积累到一定程度，妈妈通常就会将孩子好不容易存下的零用钱或压岁钱以“妈妈替你存下来”为借口，全数收回去，并认为这样做是怕孩子乱花。
实际上，这样做不仅不会预防孩子乱花钱，反而会促使孩子一拿到钱就赶快花掉。因为他们大都会认为，存下来的钱只会被大人“没收”，还不如自己花掉舒服呢！
其实，你完全可以为孩子建立一个“小银行”，让他们拥有一张储蓄卡。你可以耐心地诱导孩子把他口袋里的钱存进去，并告诉他要坚持下去，要为他的储蓄卡负责任，在没有必要花费时不要随便动用卡里的钱。这样长期坚持下去，储蓄意识将扎根在孩子脑中，孩子也会逐渐养成储蓄的习惯，为以后学会“投资”打下思想基础。
将支配权交给孩子
多数妈妈虽然让孩子拥有存款，但往往不给他们支配权。孩子想要用自己的钱买什么时，如果大人认为不必要，就极力阻止，不让孩子达到目的。其实这样并不好。与其给孩子留下这样难以沟通和难以满足心愿的经历，倒不如给出意见，由孩子自己斟酌。
章女士的儿子15岁了，已经有了一辆变速山地车，可是最近他又想换一辆新的，章女士不太赞同，但也没有阻止。她只是给儿子分析说，原来的山地车只用了半年，还是比较实用的，而新的山地车除了外形比较新颖之外，并没有其他特殊的功能，但价格却要比原来的高出许多，可能会花掉他所有的存款，这样以后他想再买什么必需品可能就没有钱了。章女士只提供意见，让儿子自己考虑，并将决定权交给儿子自己。儿子权衡再三，最后听从了妈妈的建议，没有买那辆新的山地车。
事实上，孩子的未来毕竟还是要由他们自己决定，即使现在孩子做出了错误的决定，损失的也许只是几十元，最多上千元，但是却能换取一个教训，这还是很值得的。
让孩子合理使用自已的积蓄
作为家长，你可以和孩子协商，除了供给孩子最基本的生活必需费用，如学费、教材费用等，由父母支付，有些消费还是应该让孩子用自己的积蓄去支配的。比如孩子想买篮球、电脑或去动物园等，你可以指导孩子用他全部或一部分储蓄购买。这样，就使他逐渐认识到储蓄的意义，体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，也培养了孩子学会有计划地管理金钱的能力。而且，孩子也逐渐学会了如何花钱，这样才能让孩子更懂得珍惜金钱。人的本性都是一样的，自己的东西自己珍惜，钱也一样，一旦花费的是自己的钱就会格外珍惜。
帮孩子树立购物预算意识
在给孩子一些零花钱时，也要让孩子自己记一笔账，比如每个月他收入了多少零花钱，都买了什么，这些东西价格都是多少。如果孩子记账清楚，你还可以适当给予鼓励，如果孩子不记账或滥用“奖金”购物，你要及时给予警告，必要时甚至可以采用减少零花钱的方式。
鼓励孩子买东西时“货比三家”
孩子不能自己赚钱，所以也不知道赚钱的艰辛。所以在买东西时，很少会考虑价钱，只考虑自己的需要。为此，你要让孩子知道，如果他想得到他想要的东西，必须多走几家商店对价格进行比较，选择同质却价廉的物品购买，而不能仅图潇洒、方便，不问价格就购买。这样做是为了培养孩子的消费价值观。慢慢地，孩子就会逐渐养成节约购物的意识。
用你的理财观念和消费行为影响孩子
很多时候，我们不必清楚地说出自己花钱的决定、次序、信念及习惯等，理财观念等潜移默化地就会传授给孩子，所以家长从不让孩子碰钱的做法并不可取，不利于培养孩子正确的理财观。孩子长大后接触到钱时会不知所措，不知应该怎么储蓄，怎样消费，更不知道如何才能买到便宜的东西，不知道怎样做才能使自己的个人财务保持支出合理。这样的孩子，你怎么能指望他具有出色的理财能力呢？
实际上，只要给予孩子正确的理财观，引导他们采取合理的理财方式，不要以自己的观点干涉孩子的理财，那么孩子从小就会养成受用一生的理财观。
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