你不理财，财不理你

    理财，让人生富足充实

    古语道：君子爱财，取之有道，散之有方。其中暗含了投资理性和消费理性之意，也道出了理财的重要性。

    如果你问人们最终的理财目标是什么，很多人会回答：“我想做有钱人。”然而，大部分的人都不知道什么才是真正的富有，或是如何去达到它。“有钱”对他们来说只是一个很模糊的梦境。

    很多人认为，只要有大笔的钱进账就能达到富有，其实未必尽然。很多年薪八万元到十万元甚至更多的高级白领，生活过得跟薪资水平仅及其1／3的人一样。银行里没有多少存款，消费上常常出现赤字，买房的计划也是遥遥无期。

    一般人之所以能够舒服的退休，在于他们事先计划和透过一些隐形的资产来累积财富。一份高的薪水提供了人们累积财富的机会，但不会自动的让人富有。如果你一年赚八万元花十万元，反而会破产。但如果你赚八万元，投资八千元于金融产品（如银行存款，保险、证券）上，持续几十年，则将会积累起巨额资产。这才是财富！才会给你一个稳步、积极的人生！

    让我们来看一看下面这位精明的商人的做法。

    一位举止高贵的人走进一家银行。“请问先生，您有什么事情需要我们效劳吗？”贷款部营业员一边小心地询问，一边打量着来人的穿着：名贵的西服、高档的皮鞋、昂贵的手表，还有镶宝石的领带夹子……

    “我是一位商人，我想借点钱。”“完全可以，您想借多少呢？”“1美元。”“只借1美元？”贷款部的营业员惊愕地张大了嘴巴。“我只需要1美元。可以吗？”贷款部营业员的心头立刻高速运转起来，这人穿戴如此阔气，为什么只借1美元？他是在试探我们的工作质量和服务效率吧？便装出高兴的样子说：“当然，只要有担保，无论借多少，我们都可以照办。”

    “好吧。”商人从豪华的皮包里取出一大堆股票、债券等放在柜台上，“这些作担保可以吗？”

    营业员清点了一下，“先生，总共50万美元，作担保足够了，不过先生，您真的只借1美元吗？”

    “是的，我只需要1美元。有问题吗？”

    “好吧，请办理手续，年息为6％，只要您付6％的利息，且在一年后归还贷款，我们就把这些作担保的股票和证券还给您……”

    富豪办完手续即将离开，一直在一边旁观的银行经理怎么也弄不明白，一个拥有50万美元的人，怎么会跑到银行来借1美元呢？

    他追了上去：“先生，对不起，能问您一个问题吗？”

    “当然可以。”

    “我是这家银行的经理，我实在弄不懂，您拥有50万美元，为什么只借1美元呢？”

    “好吧！我不妨把实情告诉你。我来这里办一件事，随身携带这些票券很不方便，便问过几家金库，要租他们的保险箱，但租金都很昂贵。所以我就到贵行将这些东西以担保的形式寄存了，由你们替我保管，况且利息很低，存一年才不过6美分……”

    这位商人真是一位理财高手，由此可见，能够合理理财的人，必定能花费最少的钱财为自己办最多的事。

    关于理财，还有一种错误的认识，即认为财富是身份地位的炫耀，例如拥有一栋大房子，或每年做长达三个星期的旅游等。拥有一些“东西”并不全然代表这人是富有的，事实上，这些东西还会拖累资产的累积。如果你收入中的相当部分是用来支付一个高达四位数的住房贷款，或者是偿还先前累积的债务，那就不可能有什么钱省下来投资，资产的累积也会极其缓慢。

    可能有人会说，像这般达到富有的人没有什么乐趣。其实他们大部分人在这个理财的过程中都是不乏乐趣的。他们的乐趣来自于他们累积的资产，并且成为他们的理财目标之一。因此，要做有钱人，必须有积极的投资态度，进行认真的规划，要把它当成你赖以谋生的第一职业之外的第二职业去做。理性经营你的每一分钱，在财富不断累积的过程中感受幸福。理性投资，有时收获得不只是金钱，还有人生的富足与内心的充实。

    提高理财能力，让钱为你工作

    人不可能为钱工作一辈子，为金钱而工作永远不可能让你真正富有。学会让钱为你工作，是你向富有迈进的第一步。提高理财能力，就是让钱为你工作的好办法。

    现实生活中的许多人工作挣钱并非出于对美好生活的愿望，而是出于对穷困潦倒的恐惧，他们认为钱能消除对贫困的恐惧，所以，他们积累了很多的钱，可是没多久，他们更加恐惧。恐惧会失去已得到的钱，不知不觉又回到从前的孤苦之中，甘心情愿地做金钱的奴隶，永远被金钱奴役着。

    在一个很大的寺院里面住着一个游方化缘的和尚。有一段时期，这个庙里的香火很盛，经常有人来上供一些好东西。这个和尚因为害怕再过以往那清贫孤苦的日子，就一改初衷，不为佛祖工作了，他要一心一意地为金钱而忙碌。

    这个和尚把香客们上供给佛祖的各种供品统统偷偷卖掉，积少成多，慢慢地，他积攒起一大堆钱。

    自从有了这些钱以后，和尚整天疑神疑鬼，无论白天黑夜，他都把这些钱抱在自己的怀里，不敢有一时松懈，生怕丢失或被别人偷走了。白天黑夜，他都感到心神不宁、痛苦不堪，直至精神崩溃。

    钱是一种力量，但更有力量的是有关理财的技能，是控制金钱的能量。钱来了又去，但如果你了解钱是如何运转的，你就有了驾驭它的力量。正确地使用钱，能使钱更好地为你服务。让钱为你而动吧！

    在《穷爸爸，富爸爸》中，迈克从美国商业海洋学院毕业了。他受过良好教育的爸爸十分高兴，因为加州标准石油公司录用他为它的运油船队工作。他是一位三副，比起他的同班同学，他的工资不算很高，但作为他离开大学之后的第一份真正的工作，也还算不错。他的起始工资是一年42万美元，包括加班费。而且他一年只需工作7个月，余下的5个月是假期。如果他愿意的话，可不休那5个月的假期而去一家附属船舶运输公司工作到越南去，这样做能使年收入翻一番。

    尽管前面有一个很好的职业生涯等着他，但他还是在6个月后辞职离开了这家公司，加入海军陆战队去学习飞行。对此他受过良好教育的爸爸非常伤心，富爸爸则祝贺他做出的决定。

    当时，富爸爸鼓励他去做恰好相反的事情。“对许多知识你只需要知道一点就足够了。”这是富爸爸的建议。

    过了几年后，当他放弃在标准石油公司收入丰厚的工作后，他受过良好教育的爸爸和他进行了推心置腹的交流。他非常吃惊和不理解他为什么要辞去这样一份工作：收入高，福利待遇好，闲暇时间长，还有升迁的机会。他一晚上都在问他：“你为什么要放弃呢？”他没法向他解释清楚，他的逻辑与他的不一样。最大的问题就在于此，他的逻辑和富爸爸的逻辑是一致的，而受过良好教育的爸爸的逻辑与富爸爸的逻辑却从不相同。

    对于受过良好教育的爸爸来说，稳定的工作就是一切。而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

    1973年从越南回国后，他离开了军队，尽管他仍然热爱飞行，但他在军队中学习的目标已经达到。他在施乐公司找了一份工作，加盟施乐公司是有目的的，不过不是为了物质利益。他是一个腼腆的人，对他而言营销是世界上最令人害怕的课程，而施乐公司拥有在美国最好的营销培训项目。

    富爸爸为他感到十分自豪，而受到良好教育的爸爸则为他感到羞愧。作为知识分子，穷爸爸认为推销员低人一等。他在施乐公司工作了四年，直到他不再为吃闭门羹而发憷。当他稳居销售业绩榜前五名时，他再次辞去了工作，放弃了又一份不错的职业和一家优秀的公司。

    1977年，他组建了自己的第一家公司。富爸爸培养过迈克怎样管理公司，现在他就得学着应用这些知识了。他的第一种产品尼龙带搭链的钱包，在远东生产，然后装船运到纽约的仓库里，仓库离他去上学的地方很近。他的正式教育已经完成，现在是他单飞的时候了。如果他失败了，他将会破产。富爸爸认为破产最好是在30岁以前，富爸爸的看法是“这样你还有时间东山再起”。就在他30岁生日前夜，富爸爸的货物第一次装船驶离韩国前往纽约。

    直到今天，富爸爸仍然在做国际贸易，就像富爸爸鼓励他去做那样，富爸爸一直在寻找新兴国家的商机。现在他的投资公司在南美、亚洲、挪威和俄罗斯等地都拥有投资。

    有一句古老的格言说：“工作的意义就是‘比破产强一点’。”然而，不幸的是，这句话确实适用于千百万人，因为学校没把财商看做是一种智慧，大部分工人都“按他们的方式活着”，这些方式就是：干活挣钱，支付账单。

    还有另外一种可怕的管理理论这样说：“工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇，而雇主提供最低限度的工资以防止工人辞职。”如果你看一看大部分公司的支付额度，你就会明白这一说法确实道出了某种程度的真实。

    纯粹的结果是大部分工人从不越雷池一步，他们按照别人教他们的那样去做：得到一份稳定的工作。大部分工人为工资和短期福利而工作，但从长期来看这样做却常常是灾难性的。

    相反，我们劝告年轻人在寻找工作时要看看能从中学到什么，而不是只看能挣到多少。在选择某种特定的职业之前或者在陷入为生计而忙碌工作的“老鼠赛跑”之前，要仔细看看脚下的道路，弄清楚自己到底需要获得什么技能，不论你选择了什么工作，却不要忘记培养自己成为金钱的主人，让金钱为自己工作。

    人不可能为金钱工作一辈子，为金钱而工作永远不可能让你真正富有。即使你现在有着不菲的收入，但你永远不知道这样的收入明天是否还会属于你。转变你的观念，学会让钱为你工作，这是你向富有迈进的第一步。

    理财能力测试

    或许你正面临成家，或许你刚开始立业，面对越来越多属于你支配的钱，你该如何做出决定，或者想都没想，在需要的时候一翻口袋，发现里面已经空空如也了？理财能力对于每一个现代人来说都是必不可少的生活技能之一，理财能力的高低很大程度上决定了你最终的成就。下面一个小测试就是检验一下你的理财能力，请不要做太多犹豫，选出你第一眼看中的那个答案。

    1你现在手头上有多少钱？

    A我精确地知道

    B我知道个大概

    C我完全没有概念

    2你知道的投资项目？

    A5个以上

    B2～5个

    C只知道放在银行生利息

    3你的钱主要用在？

    A全存在银行

    B全花光

    C做了好几项投资

    4你一个月花掉的钱？

    A心中没数

    B不透支就不管

    C有计划

    5买大件商品时你会？

    A货比三家，全面搜集资料

    B选品牌

    C能用就行

    6逛商场时你会？

    A狂买很多东西，回家才后悔发现很多都是没用的

    B大致买些需要的东西，随性而行

    C有计划地购买，巧妙利用打折

    7别人送给你好看的旧衣服时，你会？

    A欣然接受

    B勉强收下但不穿

    C怕面子上不好看而坚决不收

    8对于请客吃饭，你的看法是？

    A在可操纵的范围内尽量挑好的

    B量力而行，不给自己添负担

    C为了面子不顾口袋，借钱也得请

    9买房时你会如何筹钱？

    A按揭买房，量入为出

    B看中就买，没钱找人借

    C攒钱一次付清

    计分：

    1A-2 B-1 C-0

    2A-2 B-1 C-0

    3A-0 B-1 C-2

    4A-0 B-1 C-2

    5A-2 B-1 C-0

    6A-0 B-1 C-2

    7A-2 B-1 C-0

    8A-1 B-2 C-0

    9A-2 B-0 C-1

    0～4：建议您还是先不要着急掌钱袋子，因为对于理财，您还需要学习很多东西。

    5～9：恭喜您已经意识到钱是需要费心打理的，但您也需要多关注您的钱袋子，多看看周围的人是如何管理自己的资源的，您的理财能力有待进一步提高。

    10～13：您已经具有一定的理财能力，但有些地方您可能还不太在意，如果您对您花出去的每一块钱都多一份关注的话，您会发现原来您身边还有不少资源有待开发呢！

    14～18：您的理财能力非常强，可以说，您懂得如何充分利用身边的资源使其发挥最大的作用。

    像亿万富翁那样去赚钱

    只有穷人才为自己找借口

    借口是比海洛因还能让人上瘾的东西，这种东西刚用时能有镇静安神之功效，附带让人产生美好幻觉的作用。然而用久了，就有腐蚀神经和肌体的副作用，摧垮一个人的精神和意志。

    一个人，可以找到很多借口为自己的失败开脱，但这些借口也形成一个个台阶，让穷人顺着台阶自然而然地走进无法翻身的无底深渊，最终老老实实地做一辈子穷人。

    富人在任何情况下也不为自己找借口，他知道再完美的借口对他一点作用也没有。他要找的是解决问题的办法和总结失败的经验教训。这些也是一个个台阶，但这些台阶会把富人送到事业的顶峰。

    “我太老了！”这被视为一个经典的借口。

    拿破仑·希尔对许多有钱人的一项调查结果表明，有许多成功者都是人到中年，甚至更老的时候——才实现他们的奋斗目标。正所谓，“烈士暮年，壮心不已”！然而，就在这么多年努力终于瓜熟蒂落，即将收获丰硕的果实的时候，有许多人除了自己应该退休这个念头外，对于其他的事情一无所想。殊不知，工作并非是对生命的损耗，恰恰相反，懒惰才真正是健康长寿的致命敌人。因此，那些早早退休的人，往往并不比持续工作的人更为长寿。事实表明，许多人都会去从事第二职业甚至第三职业，而在他们之中，那些最成功的人往往都是大器晚成。这样看来，年龄绝对不是什么问题。即使你可能失败，但多年岁月积累的丰富经验，就是你的无价之宝。

    “我没有能力！”也是一种借口，不过我们更有理由相信，能有勇气阅读本书的人可能并不会承认自己没有这个能力，但我们总会有动摇与缺乏自信的时候。

    对于能力的不同看法也是富人与普通人相当重要的区别：如何看待我们自己的能力和水平。是的，我们的每一步行动都需要某种能力，即使是最少量的能力。这种能力尤其是指智力和体力两方面的能力，而低落的热情会无可避免地带来低沉的动力。因此对自我能力的低估造成低落的热情，又带来了做事的消极态度，这是另一个必然形成的恶性循环。要知道，正确对待自己的能力，的确可以成为星星之火，点燃我们身体内部静静潜伏的能量之源。我们所拥有的潜在能源，事实上是巨大无比的，可以点燃起熊熊大火，促使你迅速地取得成功，只不过在许多人那里，这些能源还处于某种冬眠状态，它们等待着被你的积极态度和雄心壮志所激活。

    金钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的。但，我们并不能以“我没有资本”作为借口，因为绝大多数的富人从一开始时都没有什么资本，也就是说，钱并不是他们迈向成功的唯一的基本要素。而一个优秀的商业创意或商业观念，以及积极而开阔的视野，才是必须具备的东西。世界上的芸芸众生之中，每个人都会或多或少拥有一些可带来经济利益的才能、热情或者爱好，至少会拥有一种这样的条件。摆在那些即将成为富人面前的问题是：如何正确运用这些才能、热情或者爱好。

    从小事中发掘商机

    要有一双不平凡的眼光，能够从一些平凡小事中发掘他人所不能发现的不平凡的东西，以此来激发你的创意，你就会发现商机无处不在，财富也无处不有。

    日本的岛村产业公司及丸芳物产公司董事长岛村芳雄，在创业之初身无分文。有一天，他在马路上漫无目的地闲逛时，注意到街上许多行人都提着一个纸袋，这纸袋是买东西时商店给他们装东西用的。岛村灵机一动：“将来纸袋一定会风行一时，做纸袋绳索生意是错不了的。”然而身无分文的他，虽然有雄心壮志，但是却有无从下手的感慨。最后他决心硬着头皮去各银行试一试。一到银行，他就把纸袋的前景、纸袋绳索的制作技巧，以及他的经营方法，以及对该事业的展望等说得口干舌燥，但每一家银行都冷冷淡淡不理睬他。然而他并不灰心，每天都前去走动拜访。苍天不负有心人，经过整整3个月的努力，到了第69次时，三井银行终于被他那百折不挠的精神所感动，答应贷给他日币100万元，当朋友、熟人知道他获得银行贷款时，也纷纷帮忙，有的出资10万元，有的出资20万元，很快就筹集了200万元。有了资金，创业两年后，他就成为名满天下的人。几年时间，他从一个穷光蛋摇身一变成为日本绳索大王。

    留心周围的小事，有敏锐的洞察力，你才能抓住机遇。在日常生活中，常常会发生各种各样的事，有些事使人大吃一惊，有些事则平淡无奇。一般而言，使人大吃一惊的事会使人倍加关注，而平淡无奇的事往往不被人注意，但它却可能包含有重要的意义。一个有敏锐观察力的人，就要能够看到不奇之奇。

    19世纪的英国物理学家瑞利正是从日常生活中发现了与众不同之处。在端茶时，茶杯会在碟子里滑动和倾斜，有时茶杯里的茶水也会洒一些，但当茶水稍洒出一点弄湿了茶碟时会突然变得不易在碟上滑动了。瑞利对此做了进一步探究，做了许多相类似的实验，结果得到一种求算摩擦的方法——倾斜法。

    当然，我们说培养敏锐的洞察力，留心周围小事的重要意义，并不是让人们把眼光完全局限于“小事”上，而是要人们“小中见大”、“见微知著”。只有这样，才能有所创造，有所成就，并得到幸福。

    小问题中往往孕育着大市场。日本著名华裔企业家邱永汉先生曾说：“哪里有人们为难的地方，哪里就有赚钱的机会。”企业应避免“一窝蜂”地挤上一座山头，而是要善于发现市场饱和的“空当”，把眼界放开，从不断完善现有产品、不断开发新产品中寻找财富。

    高明经营者如菲力普·亚默尔能从墨西哥发生瘟疫信息中想到美国肉类市场的动荡，从而通过低买高卖轻而易举净赚900万美元。上海航星修造船厂了解到当前市场西服畅销这一信息，率先转产大量生产干洗机，销量占全国市场60％以上。浙江农民看到日本商人常来收购农村常见的丝瓜筋，经过进一步了解其用途后便组织生产浴擦、拖鞋、枕套、枕芯等产品出口欧、美、日，做成了年出口160多万元的大生意。

    财富就在我们的身边，只要我们能从小处着眼，小处着手，在这些细小而平凡的小事中挖掘它蕴含的巨大商机。

    学会投资让钱增值

    当你积累了一定的金钱之后，要用这些钱进行投资，要让钱生钱，而不是简单地储蓄。

    富人能利用他们的钱和资产再生出更多的金钱和资产。你可以将金钱投资在教育上，也可以投资在创办企业上，还可以投资在购买房地产和股票上，等等。然而，把金钱投资在何处，对于投资收益的增长有着极为重要的影响。

    《选择》杂志公布了一项数据：仅在一年的时间里，澳大利亚人因为将钱存在普通账户上而损失多达40亿澳元的利息。

    朱丽17岁时开始存钱。她在一年的时间里存下了1200澳元，然而却发现她的存款利息只有025％。想一想，存款利息只有1％的1／4！因此你也可以想像以这样的利息，朱丽得要多长时间才能靠她的存款挣到钱。

    多一两个百分点，少一两个百分点也许在短期内并无太大的差别，但是时间一长，存款的利息就差很多了。假设朱丽在以后的40年里一直坚持存款，如果存款利率为2％(这是当前存款最基本的回报率)，那么她的存款40年后将增至73144澳元。如果朱丽将这笔存款改为定期，存款款利率为5％，那么40年后她的存款将增至148252澳元。如果朱丽将她的存款进行投资，投资回报率为12％，那么40年后，她将积攒到97万澳元。朱丽只要学习一些投资的知识，她挣到的钱就会大不一样，就会使73万澳元变成97万澳元。当然，要真正了解金钱的游戏也需要花费一样的精力，不过为获取这方面的知识而花费精力是十分值得的。

    让钱生钱，富人往往是这方面的大师。

    在富人看来，用钱追钱，自然要比人追钱快得多。这就是“钱找钱”胜于“人找钱”，因此要学会投资。

    真正挣钱的人认为：他们赚钱是为了花出去，他们花钱是为了赚更多的钱。

    洛克菲勒王朝的创始人约翰·戴维森·洛克菲勒的童年时光是在一个叫摩拉维亚的小镇上度过的。每当黑夜降临，约翰常常和父亲点着蜡烛，相对而坐，一边煮着咖啡，一边天南地北地聊着，话题又总是少不了怎样做生意赚钱。约翰·洛克菲勒从小就满脑子装满了父亲传授给他的生意经。

    7岁那年，一个偶然的机会，约翰在树林中玩耍时，发现了一个火鸡窝。于是他眼珠一转，计上心来。他想火鸡是大家都喜欢吃的肉食品，如果他把小火鸡养大后卖出去，一定能赚到不少钱。于是，洛克菲勒此后每天都早早来到树林中，耐心地等到火鸡孵出小火鸡后暂时离开窝巢的间隙，飞快地抱走小火鸡，把它们养在自己的房间里，细心照顾。

    到了感恩节，小火鸡已经长大了，他便把它们卖给附近的农庄。于是，洛克菲勒的存钱罐里，镍币和银币逐渐增多，变成了一张张的绿色钞票。不仅如此，洛克菲勒还想出一个让钱生更多的钱的妙计。他把这些钱放给耕作的佃农们，等他们收获之后就可以连本带利地收回。一个年仅7岁的孩子竟能想出卖火鸡赚大钱的主意，不能不令人惊叹！

    可父亲和母亲对长子的行为反应却截然相反。笃信宗教、心地善良的母亲对此又气又恼，狠狠地把他揍了一顿，可是颇有眼光的父亲却说：“哎呀，爱丽莎，你何必呢！这个国家现在最重要的就是钱、钱、钱！”他对儿子的行为大加赞赏，满心欢喜。约翰·洛克菲勒就是由这样一个相信圣经上所写的一言一语、敬畏上帝的基督教徒的母亲抚养大，由父亲的实际处世之道教育成人的。

    在摩拉维亚安下家以后，他父亲雇用长工耕作他家的土地，他自己则改行做了木材生意。人们喜欢称他父亲为“大比尔”，大比尔工作勤奋，常常受到赞扬，另外他还热心社会公益事业，诸如为教会和学校募捐，等等，甚至参加了禁酒运动，一度戒掉了他特别喜爱的杯中之物。

    大比尔在做木材生意的同时，不时向小约翰传授这方面的经验。

    而此时年幼的洛克菲勒在经商方面初露锋芒。在和父亲的一次谈话中，大比尔问他：“你的存钱罐，大概存了不少钱吧？”

    “我贷了50元给附近的农民。”儿子满脸的得意神情。

    “是吗？50元？”父亲很是惊讶。因为那个时代，50美元是个不小的数目。

    “利息是75％，到了明年就能拿到375元的利息。另外我在你的马铃薯(即土豆)地里帮你干活，工资每小时037元，明天我把记账本拿给你看。其实，这样出卖劳动力很不划算。”洛克菲勒滔滔不绝，很是在行地说着，毫不理会父亲的惊讶表情。

    父亲望着刚刚12岁就懂得贷款赚钱的儿子，喜爱之情溢于言表，儿子的精明不在自己之下，将来一定会大有出息的。

    洛克菲勒小小年纪就已经学会了驾驭金钱，让钱去生钱，这确实是他获得巨大成就的基础。

    分散风险，做聪明的投资者

    有一个非常聪明的农夫，要进城去卖鸡蛋，但进城的路非常颠簸难走，他为了不让鸡蛋在路上打破，于是将一篮子鸡蛋分装在很多个篮子里。结果到达城里之后，打开篮子，发现只有一个篮子的鸡蛋破了，其余都完好无损。

    这个农夫的故事告诉了我们一个道理，就是将我们的财富分装在不同的篮子里，投资在不同的领域，以寻求最大的回报。

    联合利华是一家有100多年历史的老牌公司，它经久不衰并成为“世界食品工业之王”，它之所以能获得如此巨大的成功，与其经营方针和管理体制是分不开的。

    商品多样化和商标多样化是联合利华经营管理上的一大显著特点，也是它最巧妙的经营之道。联合利华的许多名牌产品走俏世界，但没有冠以统一的联合利华的商标，都以独立的形象出现在消费者面前。这样，商品、商标的多样化避免了单一、呆板的消费形象，给消费者以丰富多彩的感觉，满足了人们好奇的心理。同时，也避免了一种商品品牌牵连公司其他商品的风险，它的每一类产品，都有几种到几十种的不同品牌，使公司始终处于“东方不亮西方亮”的有利位置。

    合理让利和以退为进是联合利华发展史上多次使用并因此获得更大利益的经营策略。第二次世界大战后，非洲各国的民族解放和独立运动风起云涌，联合利华在非洲的许多小公司都面临着巨大的危机。当时联合利华在权衡利弊后采取了以退为进的经营策略，较好地照顾了非洲国家的利益。虽然看起来公司为此让了许多利，但实际上换来的是更大的经营空间和政府支持，联合利华在这些非洲国家取得了更加长远的利益，对公司的发展起到巨大的推动作用。

    “诚实、正直地从事商业活动并尊重其所涉及的各方利益”，是联合利华的经商准则，这也许也正是联合利华成功的奥秘。

    高度集中的管理体制是联合利华制胜的又一法宝。它公司体系庞大，但管理机制却非常集中，组织十分严密。联合利华的管理机制可谓精简、高效，在伦敦和鹿特丹的公司总部都只有一名董事长、一名副董事长和一名秘书，它在全世界子公司的体系也一样。这样的管理领导可以统一协调市场经营和管理，提高和保证工作效率。

    它非常重视人才的选拔和培训。只有不断完善员工及管理层人员的配合，才能使整个公司团结起来，做最充分的人力资源的利用。

    它还决定以核心事业为主，削减不必要的周边企业，同时规定创办新事业的标准，必须以融入资本7％的净利作为前提。为积极开发成长型的新兴市场，满足目标市场的确实需求，它对研究开发部门的改革也相当大。现在联合利华已在全球增设50个研究开发中心，根据中心所在的市场需要，有针对性地研究和开发新产品。

    “不要把鸡蛋，放在一个篮子里，除非你有花不完的钱。”某位亿万富翁曾这么说过。比尔·盖茨也是一个不把“鸡蛋全放在一个篮子里”的人，同时这也是他投资的聪明之处。

    比尔·盖茨看好新经济，但同时认为旧经济有它的亮点，也向旧经济的一些部门投资。美国《亚洲华尔街日报》评论说，盖茨的投资战略令人感兴趣的是：“盖茨看到了把投资分散、延伸到旧经济的必要性，而他的好友巴菲特却没有看到把投资分散到新经济的必要性。”现年70岁的巴菲特素有华尔街“股王”之称，他的投资对象都是旧经济部门公司。

    盖茨分散投资的理念和做法由来已久。据《亚洲华尔街日报》报道，盖茨1995年就建立了名为“小瀑布”的投资公司这家设在华盛顿州柯克兰的公司单单为盖茨的投资理财服务，主要就是分散和管理盖茨在旧经济中的投资。这家公司的运作十分保密，除了法律规定需要公开的项目，其活动的具体情况很少向公众透露。不过根据已知情况，这家公司的投资组合共值100亿美元。这笔资金很大部分是投入债券市场，特别是购买国库券。在股价下跌时，政府债券的价格往往是由于资金从股市流入而表现稳定以至上升的，这就可以部分抵消股价下跌所遭受的损失。同样，小瀑布公司也大量投资于旧经济中的一些企业，并以投资的“多样性”和“保守性”闻名。

    盖茨的投资不少是从长期着眼的，例如投资于阿拉斯加气体集团公司和舒尼萨尔钢工业公司。他的投资代理人拉森就把小瀑布投资公司称为“长期投资者”，“在这个意义上有点像巴菲特”。

    纽约投资顾问公司汉尼斯集团总裁格拉丹特在概括盖茨的投资战略时说，投资者，哪怕是盖茨那样的超级富豪，都不应当把“全部资本押在涨得已很高的科技股上”。这也就说明了，就是连盖茨这样的世界超级富豪，为了分散风险和寻找最大的回报，都不会把“鸡蛋”全放在一个篮子里。

    点滴消费体现生活智慧

    钱要花的是时候

    当今市场经济社会里，金钱已成为最可宝贵的资源，所以我们一定要在最需要的时候消费，一定要将金钱用在最该用的地方。

    有一次，张娟和几个朋友到另一个朋友家去做客，那位朋友的母亲为她们做了许多美味菜肴，但是都没有留下深刻的印象，只有最后一道汤菜给她们留下了非常美好的记忆，感觉味道异常鲜美。第二天张娟仍然想着那道汤的差好味道，并且专门去请教。但是，她严格地按照朋友母亲传授的技艺和程序去操作，汤做好了之后，端上桌子品尝的时候，却感觉淡而无味，就像清汤寡水一样。后来她不服输，又做了一次，这一次她吸取了前一次的经验，多放了一些盐，但是端上桌后，竟然没有一个人不说咸的。

    她真是被搞得莫名其妙了，只好又去谦虚地请教，朋友母亲当时说的一席话令她茅塞顿开。

    原来上汤的时间是非常讲究的，如果汤是在最开始上来，由于人们体内盐的浓度不高，这时候的汤就要适当咸一点，这样舌头的味蕾才能够充分地感觉到盐的味道；如果汤是在最后上来，人们已经吃了很多菜，体内盐的浓度已经比较高，这时候即使汤中一点盐不放，人们仍然感觉到盐的存在，感觉汤的味道很鲜美。

    张娟呢？正好相反，第一次上汤的时候就记得要少放盐，但是却忽略了上汤的时间；第二次只想着要最后上汤，但是又将盐放得多了。

    我们花钱最忌讳的就是掌握不好时间和数量。什么时候必须花钱，什么时候不该花钱；什么时候多花一点，什么时候少花一点。这就如我们喝汤的时候放盐一样，什么时候应该放盐，什么时候不能放盐，什么时候要多放盐，什么时候要少放盐都得讲究一番，因为这是非常关键的，搞不好一顿饭就毁在了这点“盐”上。

    我们日常生活中，金钱的消费就像掌握好盐的多少一样，该花的时候一定要花，不该花的钱一分钱也不能花。钱花的如果是时候往往会起到事半功倍的效果，钱花的如果不是时候，可能就是事倍功半的效果。

    生活中花钱的地方实在是太多了，所以我们就要对日常的花销进行排队，分出轻重缓急，然后根据自己的财力进行合理安排，把好钢都用在刀刃上。这样我们的生活就会像一道异常味美的盛宴，让我们的金钱就像汤中的盐一样，适时地、适量地分散在我们生活这道美味中。

    精明到一点一滴

    日常生活中的很多费用是不必要的，有些花销看似不起眼，但长年累月持续下来，却不是小数目。因此，面对日常生活中的消费，我们要学会精明到一点一滴，这有助我们养成良好的理财习惯，也充分体现了我们的消费智慧。

    许多人每天早出晚归努力工作，甚至牺牲休息时间加班加点，结果到了月底，仍然觉得收入和支出刚刚扯平，有时还不够用，这是怎么回事呢？事实上，每个月虽净赚不多，有结余的人不在少数，差别只在于你是不是能有效地运用每一笔资金，是不是将每一笔钱翔实地记录下来。通过有效地运用和记录两种方法，你不但不会把钱浪费掉，反而会因此更了解自己的用钱习惯，如此一来，要想存一笔钱，成为人人羡慕的小富翁，就不是难事了。

    日常生活中很多费用是不必要的，有些花销看似不起眼，但长年累月持续下来，也是一大笔钱，所以我们必须从小处开始节约。

    1餐饮费

    如果想和朋友聊天，尽量把他们约到家里来，这样可以节省一笔饮料费开销。除此之外，还可以自己下厨，体验自己做饭的快乐，因为到餐厅吃吃喝喝十分费钱。

    2交通费

    交通费其实最容易控制，如果路远的话，每天只要提早出门，多搭公共汽车，少打车，即可轻轻松松省下一笔庞大而不必要的开销。

    3交际费

    交际费是生活中最想节省却往往节省不下来的那笔开销，其实最理想的方案就是尽量在家里解决聚餐和吃饭问题，这要比外面的饭店省钱很多，而且还很卫生。至于实在省不掉的开销，比如结婚礼金，等等，就记一笔人情账，人家送多少适量还多少，就当做是定期储蓄了。

    4服装费

    聪明的女士都知道，宁可挑一两件质地好，又不容易过时的服装，也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。

    5娱乐费

    为了有效节约，很多娱乐活动都可以在非繁忙时间段进行，比如早场电影票价就比一般的电影票价要便宜一半左右。

    6美容费

    如果想省钱，可以自己动手做保养，如清洁、按摩以及祛除青春痘、粉刺等，比到专业美容店，每月可省下几十元至几百元不等的费用。

    7其他杂费

    常见的杂费包括水费、电费、电话费，等等。节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太满，可防止电量的损耗；照明用节能灯；使用煤气烧开水，小火比大火要省煤气，等等。

    让有限的钱发挥最大的效用

    要想在购物时节省开支，就要知道自己应该消费多少。

    如果我们记下全家一个月内所有的开支，月底的时候，全部加起来，多数人都会被最终的数字吓一跳，因为这个数字通常比预计的要高很多。事实上，如果我们有了一定的调查、准备和组织，各种商务和家庭用品我们都可以以较低的价格购买到。

    下面有一些方法和技巧可以帮助你，以较低的花费购买到你想要的东西，最大化你的购买力。

    1光顾小商店

    当你需要购买东西的时候，可能毫不犹豫地就去大商场。其实，你可以找一找处于非繁华地段的商店和购物中心。你可能会以更便宜的价格买到需要的商品。因为这些商店客流量不大，你就不用花太多时间去排队。

    2共同购买

    单买一个商品不如让商品的量够多，共同购买的价格可以下降很多，所以，不妨和朋友，或是邻居等一起购买，可以得到比较好的折扣哟！如果老板不肯降价，也没有软化的意思，那就算了，可以到别家试试，获取合理的价格。

    3定点购物

    找到一个物美价廉的商店之后，就经常去光顾。零售商可能会在节日的时候为你这样的老客户提供折扣或优惠券。同样的道理也适用于电话购物。

    4选择旧货

    购买旧货是一个很好的省钱途径。一些专业的跳蚤网站以及旧货市场人气都很旺盛。如果你上网方便，还可在就近城市的二手市场网站注册，随时进行交易。例如，王先生曾在一家跳蚤市场注册了用户名，成功地求购了一台九成五新的海尔窗式空调，原价一千多元，卖方由于要离开深圳，只开了500元的价格，保修单、收据一样不少，他一路乐到家。

    5租赁

    在家庭消费中，有些物品买新不如租赁，如必要的生活用品家具、冰箱、微波炉等需要购买的、有些物品可以采用租赁方法，既方便又省钱，如孩子用的童车、专用床、高档玩具、钢琴等都可花小钱租赁，因这些物品有的属于阶段性用品、有的属于价钱较贵的商品，租赁就显得划算多了，如家用电脑、婚纱、装修用电动工具也可采用租赁的方法。一来电子产品升级换代快，二来有些高档用品只是一次性使用，闲置时间大于使用时间，购买就显得特浪费。

    6网络比价

    网络的普及大大方便了我们的购物消费，为我们货比三家提供了很大的便利。现在我们若要比价，只要在计算机搜寻相关产品来比较就可以了。如果共同购买的话，网络上也有特别的服务；如果自己的外语程度不错，还可利用网络跨越国界，在其他国家买到更便宜的商品，例如手机等。

    当然，需要提醒的是，网络上的交易还是要多小心，除了自己的隐私不要曝光外，如身份证号或是信用卡的卡号也要保证不能轻易被别人获取，以保护自己的权利。

    7掌握杀价的技巧

    杀价其实是一场价格谈判，充分准备就可以省下许多钱，需求愈清楚，信息愈充分，愈能在价格的谈判上取得优势。有些商家十分聪明，当他发现不太有利时，会转而介绍给你另一种商品，一旦你动心了，就只好任凭商家开价，所以，坚持所要买的东西，商家也许就少赚些而售出商品。

    避开消费的误区

    俗话说，买卖不成仁义在，可现在这个物质社会，能做到“仁义”的人实在太少了，这就应了自古就有的那句精辟的话，无商不奸，演绎成现在的一句话就是“买的没有卖的精”，所以买的时候一定要认清消费的陷阱，花钱并不是单纯的节俭度日，花在必需的、高品质的东西上也是一种节约，也是一种智慧。

    1消费之前先问六个W

    消费专家总结出家庭消费的6W，或许对你合理消费有所帮助。

    （1）What(买什么)。从生存的需求来看，柴米油盐等都是每家每户的基本生活必需品，属于非买不可的东西；从享受需求来看，美味可口的高档食品，做工考究的精美服饰可根据自己的经济状况妥善安排，并非非买不可；从发展需求来看，音响是否高级进口，彩电是否超平面大屏幕，虽是生活中所需的，但也并非“必需”的。

    （2）Why(为什么要买)。任何一个家庭添置东西之前，尤其是购买那些价格较高，属于发展性需求的物品时，总是会郑重地权衡一下是否必须购置，是否符合家庭成员的共同需求，是否为家庭的经济收入和财力状况所允许。

    （3）When(什么时间去买)。购物时如果你能巧妙地利用时间差，同样会使你获益匪浅。如在换季大减价的时候购买时装，就有可能以较低的价格买到较称心的衣服。

    （4）Where(在什么地方买)。一般情况下，土特产品在产地购买，不仅价格低廉，而且也货真质好；进口货、舶来品在沿海地区购买，往往比内地花费更少。即使在同一地方的几家商店内，也有一个“货比三家不吃亏”的原则。

    （5）How(以什么方式去买)。市场经济条件下，商家为了清仓脱货，促进资金流转，往往会使出浑身解数，开展“有奖销售”、“分期付款”、“以旧换新”、“还本销售”等促销活动。这时，你要保持冷静头脑，进行慎重选择。

    （6）Who(什么人去买)。买生活必需品、副食品及服装和床上用品等，做妻子的往往比丈夫精明；而购买家电、家具等耐用消费品似乎做丈夫的比妻子内行些。

    掌握了这“6W”，便能把自己的家庭生活安排得较为舒适、美好。当你和家人漫步在街上，面对商场、超市里琳琅满目的商品，光怪陆离的广告，花样百出的促销方式，你便会显得轻松从容，心中有数了。

    2拒绝免费的午餐

    俗话说：“买的不如卖的精。”皆因卖的有“底”，买的无“数”，故而买的没有卖的精。为了各自的利益，“卖的”与“买的”永远是一对矛盾体。众所周知，如今在利益的驱使下，消费市场早已不是一片净土，消费者一不小心，也许就会陷入商家精心设计好的陷阱。

    在一个免费为顾客电脑画像的摊位前，单身贵族小谭看到免费画像，就坐下尝试了一下，等电脑上出现了自己清晰的影像后，画像者问：“你要相片吗？”小谭随口答道：“要。”相片出来后，画像者便来收钱，小谭指着免费宣传牌质问为何要钱？人家振振有词地说：“电脑画像的确是免费的，不要相片就不收钱，但你要了相片就得交钱。”

    免费的午餐，不管你信不信，都不要去试，否则，你连哭的地方都没有。

    3逛超市要保持清醒

    现代人工作日益繁忙，超市便成为大众购物极为方便的消费广场，商品应有尽有，也能照顾到家人的日常生活所需。不过，如何在琳琅满目的商品中选择物美价廉又不伤钱包的必需品，可就要认真思考一番了！

    其实，大的商场都在通过研究消费者的心理和行为来指导经营策略。这些经营策略大到超市地点的分布、经营的风格、品牌所面对的目标消费人群，小到超市里的色调、播放的音乐以及货架的摆放。作为消费者的你，了解一些商家常用的策略之后，可以在消费中争取主动地位，避免浪费。

    因此，在逛超市之前，最好列一个购物单，严格按照物单上所列条目来购物，那就能好好管住你口袋中的钱了。

    超市常常举办一些满多少金额就可以抽奖的促销活动。商家刺激的是购物热情，买家在诱惑之下应保持平常心。买该买的东西，抽个奖、拿个小赠品，当然皆大欢喜，但千万不要为了抽奖而盲目购物，否则最后奖没有抽到，还花冤枉钱买了一堆不需要的商品，就得不偿失了。

    在超市买完东西以后，要核对发票，以防无谓的支出。

    核对发票是为了避免收银员将所购物品的数量或价格打错而造成的疏忽。当场核对，发现问题就可以当场解决，省得回家后，再跑一趟，也可避免离开柜台就说不清的事发生。

    超市的确是我们生活中的好伙伴，我们也能在超市的环境中得到休闲和乐趣。但你一定要以经济实惠、省钱合理为主要原则。

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