致富欲望是理财的前提

    巴拉昂是一位年轻的媒体大亨，以推销装饰肖像画起家，在不到十年的时间里，迅速跻身于法国五十大富翁之列，1998年因前列腺癌在法国博比尼医院去世。临终前，他留下遗嘱，把他4．6亿法郎的股份捐献给博比尼医院，用于前列腺癌的研究，另有100万法郎作为奖金，奖给揭开贫穷之谜的人。

    巴拉昂去世后，法国《科西嘉人报》刊登了他的遗嘱。他说：“我曾是一个穷人，去世时却是以一个富人的身份走进天堂的。在跨入天堂的门槛之前，我不想把我成为富人的秘诀带走，现在秘诀就锁在法兰西中央银行我的一个私人保险箱内。谁若能通过回答穷人最缺少的是什么而猜中我的秘诀，他将能得到我的祝贺。当然，那时我已无法从墓穴中伸出双手为他的睿智欢呼，但是他可以从那只保险箱里荣幸地拿走100万法郎，那就是我给予他的掌声。”

    遗嘱刊出后，《科西嘉人报》收到大量信件，有的骂巴拉昂疯了，有的说《科西嘉人报》为提升发行量在炒作，但是多数人还是寄来了自己的答案。大部分人认为，穷人最缺少的是金钱。穷人还能缺少什么？当然是钱了，有了钱，就不再是穷人了。有一部分人认为，穷人最缺少的是机会。一些人之所以穷，就是因为没遇到好时机。另一部分人认为，穷人最缺少的是技能。现在能迅速致富的都是有一技之长的人，一些人之所以成了穷人，就是因为学无所长。还有的人认为，穷人最缺少的是帮助和关爱。每个党派在上台前，都曾给失业者大量的许诺，然而上台后真正关爱他们的又有几个？另外还有一些其他答案，比如：是漂亮，是皮尔？卡丹外套，是《科西嘉人报》，是总统的职位，是沙托鲁城生产的铜夜壶等等。总之，答案五花八门，应有尽有。

    巴拉昂逝世周年纪念日，他的律师和代理人按巴拉昂生前的交代在公证部门的监督下打开了那只保险箱。在48561封来信中，有一位叫蒂勒的小姑娘猜对了巴拉昂的秘诀。蒂勒和巴拉昂都认为穷人最缺少的是野心。

    这些有钱人的创业故事告诉我们，要成为一个百万富翁，首先必须有成为有钱人的梦想。人太穷了，就会整天为生存而奔忙和劳碌。他的头脑里失去了产生财富的渴望，也就失去了成为富人的条件。

    成为有钱人的野心实际上是一种致富目标，只有树立了目标，才能为实现这一目标进行规划，逐步实现最终的梦想。一个没有雄心壮志成为有钱人的人又怎么会为了成为有钱人而作出努力呢？

    缩小贪心和恐惧对你的影响

    投资理财经常会有贪婪和恐惧心理，薪水族要有正确的理财观必须缩小贪婪和恐惧对自己的影响。

    开源的途径有无数种，投资股市只是其中的一种，也是风险最大的一种。的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定得三思再三思，因为投资股市对于许多人来说，是条不归之路，从此你将整天受着自己欲望的驱使，再难回头了。

    一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，只能说，他是来玩游戏的。而一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票，只想1年赚10%，这都是贪心，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚1%，就更是贪心之极。

    贪心的人，心理都是极不稳定的。有些人嘴上说：我不怕亏损，我有很强的风险承受能力，实际上可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10%，就会骂人，亏损20%，就会恨人，亏损50%，可能就会自杀或杀人，倘若亏损80%，他还活着，心理虽然会稳定，但是人已颓废了。这就是他们的不怕之怕。

    投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心，相反，如果你只赚了10%就收手，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，你反而变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10%，也是不该贪。

    工薪阶层可以大胆地投资，但是，一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要将身家性命全部拿来赌，只用些闲钱来投资，就算你来赌博，也不叫贪心，而叫勇气。你能承受100%的风险，你就有勇气和耐心博取任何暴利，无论牛市或熊市，你都可以去投资或投机，市场永远有机会，只要它不关门。

    建立你的家庭账薄

    居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。

    要记帐首先要选择好记帐方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记帐开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

    一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

    其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

    最后要搜集整理好各种记帐凭证。如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

    此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

    记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了动力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多功夫。事实上有一些记账小技巧，可以协助持续记账习惯。

    首先是概略记录法。

    日常生活点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记载当然最好，不过如果纯粹因为这个因素而放弃记账的人，可以使用仅纪录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的外食费即可纪录为750元（25×30=750）。其它项目也可比照这种做法办理，简化方式、纪录重点，就容易把记账变成习惯维持下去。

    其次还有支出检讨法。

    仅是流水似地记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：

    就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；

    就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。

    除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

    有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人。如果这个人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入帐是非常必要的。

    记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记帐和上边所说的记下每天的现金帐不同，它是你各项财产记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

    制定完备的家庭理财计划

    计划是家庭理财成功的关键，没有计划就不会有理财的动力和目标。这对于薪水族来说更加重要。一般来说，一个完备的家庭理财计划包括下面几个方面。

    1．职业计划

    选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。

    2．消费和储蓄计划

    你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

    3．债务计划

    很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

    4．保险计划

    当你年轻没有负担时，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。

    5．投资计划

    当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

    6．退休计划

    退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

    7．遗产计划

    遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。

    8．所得税计划

    个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避让的效果。

    树立明确的存钱目标

    李嘉诚童年过着艰苦的生活。在他14岁那年（1940年），正逢中国战乱，他随父母走难，逃往香港，投靠家境富裕的舅父庄静庵，但不幸的是不久父亲因病去世。身为长子的李嘉诚，为了养家糊口同时又不依赖别人，决定辍学，他先在一家钟表公司打工，之后又到一塑胶厂当推销员。由于勤奋上进，业绩彪炳，只两年时间便被老板赏识，升为总经理，那时，他只有18岁。

    1950年夏天，李嘉诚立志创业，向亲友借了5万港元，加上自己全部积蓄的7000元，在筲箕湾租了厂房，正式创办“长江塑胶厂”。

    有一天，他翻阅英文版《塑胶》杂志，看到一则不太引人注意的小消息，说意大利某家塑胶公司设计出一种塑胶花，即将投放欧美市场。李嘉诚立刻意识到，战后经济复苏时期，人们对物质生活将有更高的要求，而塑胶花价格低廉，美观大方，正合时宜，于是决意投产。他的塑胶花产品很快打入香港和东南亚市场。同年年底，随着欧美市场对塑胶花的需求愈来愈大，“长江”的订单以倍数增长。到1964年的时候，前后7年时间，李嘉诚已赚得数千万港元的利润；而“长江”更成为世界上最大塑胶花生产基地，李嘉诚也赢得了“塑胶花大王”的美誉。

    不过，李嘉诚预料塑胶花生意不会永远看好，他更相信物极必反。于是急流勇退，转投生产塑胶玩具。果然，两年后塑胶花产品严重滞销，而此时“长江”却已在国际玩具市场大显身手，年产出口额达1000万美元，为香港塑胶玩具出口业之冠。

    随着他的财富增长，70年代初，他就拥有楼宇面积共630万平方英尺，1990年后，李嘉诚又开始在英国发展电讯业，组建了Orange电讯公司，并在英国上市，总投资84亿港元。到2000年4月，他把持有的Orange四成多股份出售给德国电讯集团，作价1130亿港元，创下香港有史以来获利最高的交易记录。Orange是1996年在英国上市的，换言之，李嘉诚用了短短3年时间，便获利逾千亿港元，使他的资产暴升一倍。

    进入2000年，李嘉诚更以个人资产126亿美元（即983亿港元），两度登上世界10大富豪排行榜，也是第一位连续两年榜上有名的华人。在这期间李嘉诚多次荣获世界各地颁发的杰出企业家，还5度获得国际级着名大学颁授的荣誉博士学位。

    经过20多年的“开疆辟土”，李嘉诚已拥有4间蓝筹股公司，市值高达7810亿港元，包括长江实业、和记黄埔、香港电灯及长江基建，占恒生指数两成比重。集团旗下员工超过3。1万名，是香港第4大雇主。1999年的集团盈利高达1173亿港元。

    任何一个人，对于任何一件事，没有目标就会没有方向，没有规划就没有步骤，追逐财富也要有具体的目标，但是追逐财富不是目标越高就越好，它必须根据自己的实际而确立，确立了目标，就是选择了财富的方向，选择了方向，实际上就选择了致富的道路。从李嘉诚的故事中，我们明白的看到，财富的增长，很大的程度上取决于有了目标，在目标指引下敢于冒险，不断的进行投资，不断增长财富。

    一般来说，确立财富目标时必须遵循以下几个原则：

    1．具体量度性原则

    如果财富的目标是：“我要做个很富有的人”、“我要发达”、“我要拥有全世界”、“我要做李嘉诚”……那么我们可以肯定你很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极容易移动的目标。最重要的是要具体可数，比如，你要从什么职业做起，要争取达到多少收益，等等。此外，这个目标是否有一半机会成功，如果没有一半机会成功的话，请暂时把目标降低，务求它有一半成功的机会，在日后当它成功后再来调高。

    2．具体时间性原则

    要完成整个目标，你要定下期限，在何时把它完成。你要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。

    3．具体方向性原则

    也就是说，你要做什么事，必须十分明确执着，不可东一榔头西一棒，朝三暮四。如果你有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败，当中必然遇到无数的障碍、困难和痛苦，使你远离或脱离目标路线，所以必须确实了解你的目标，必须预料你在完成目标过程中会遇到什么困难，然后逐一把它详尽记录下来，加以分析，评估风险，把它们依重要性排列出来，与有经验的人研究商讨，把它解决。

    不把鸡蛋放在同一个篮子里

    薪水族不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里。

    有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

    有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

    不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的意识。

    随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。

    目前的投资工具十分多样化，最普遍采用的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人不容易弄清楚。对于一般大众对基本的投资工具要有所了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。

    配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济不景气、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。经济回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。

    了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家认为，不要把所有资金都投入高风险的投资项目。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资中作组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实质上仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，故依旧是不智之举。

    把握投资理财规划的黄金分割线

    黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊着名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。

    黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……。同样，黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。

    1．投资负债要成比例

    梁先生是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。梁先生每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来梁先生一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。

    原来，专业出身的梁先生非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，梁先生一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。

    2002年时，梁先生的父母相继去世，梁先生每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。一年后，随着梁先生在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是梁先生决定做点投资。

    2．投资额度要设上限

    当时梁先生的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元贷款没有还清，净资产（总资产减去负债）为78.4万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，梁先生的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497，0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产还未得到合理的分配，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。

    要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以梁先生给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是梁先生家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。

    3．借款可优化财务结构

    在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。梁先生的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，梁先生的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。

    从梁先生多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。

    0.743是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.743远高于黄金分割率，可见梁先生资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.743的偿付比率增加了梁先生投资住宅房的信心。

    梁先生开始寻找符合自己财务的住宅房投资，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。

    由此看来，黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。是薪水族理财的一个重要参考。

    奉行“策划在先，消费在后”

    事先做好策划是家庭理财成功的关键。没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的无帆之船，不知漂向何方。只有有了事先的策划，你才能驶向富裕的海岸。

    对于每个人而言，要在消费上理财，做到理智消费必须制定一份财务计划。

    制定财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。由此看来你对资金流向要有整体的了解，必须用足够长的时间。你还必须弄清在哪些方面可以节省开支，比如你在工作午餐上花的钱并不少，可你并没有意识到。一顿午餐花20元，对白领单身贵族来说也许算不了什么，但是如果你把1个月20多个20元的午餐花费加起来，再乘以1年12个月，差不多就是5000块钱。再比如，每天抽1盒香烟，按6元钱1盒计算，全年的费用加起来就是2000多块钱。为了实现更大的目标，该放弃什么，选择什么，每个人都应该做到心里有数。

    有了家庭居家过日子，花钱的地方很多。若心无计划，有一分花两分，任着性子来，恐怕未到发薪之日，便已捉襟见肘，苦不堪言了。

    那么，家庭预算如何做呢？建议采用此方法之前，最好先有过一段时间的理财体验，知晓家庭日常支出的大体流向，这样会使预算更加目的清晰，一目了然。

    当你拿到本月的工资时，可先不急于花掉，将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如：喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来；喜好打扮的，可设“美丽”开支。

    在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排。此主次是由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级（必需）；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、来友等突发性事件的开支，则可定为B级（次必需）；兴趣开支等可定为C级（非必需）。在具体分配时，按市价扣除必需品开支或其它可明确的开支，其余则给一个指定可承受数额，然后，按类别放人几个纸袋中，用时从中支取。

    另外，若家庭欲投资于住房或其它项目时，可先将投资开支于月初存人银行，最好存定期，想办法不去想这笔存款。若到月末，有的开支袋尚有余额可将其存一个活期，积累二三个月，可拿此款添置换季衣物，或其它大件必需品，也可提取一部分继续存人定期。

    总之，有了家庭预算，可以大大减少开支的盲目性，会使日子过得张弛有度。

    子女教育理财规划

    子女的教育在家庭花费中占有十分重要的比重。薪水族没有更多的财富来源，因此更要提前准备子女的教育费用。怎样对子女的教育支出提前规划呢？

    1．划定投资期限

    子女教育理财规划应根据孩子不同的年龄阶段而选择不同的投资产品。如果你的子女年龄尚小，离上大学还早，为避免通货膨胀导致财富缩水，最好选择比较积极的投资工具，比如票型基金。如果你的孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，比如：高配息的海外债券基金。就投资的角度来说，长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育理财规划越早越好，甚至在小孩出生前就开始。

    2．选择风险偏小的投资品种

    客户本身的风险偏好是制定理财规划的重要依据。选择积极进取型投资工具，一般收益率高，但同时也要担负一定的高风险；选择保守型投资工具时，获得的收益率不高，但承受的风险低。由于子女教育基金的主要是为孩子的教育提供保障，风险承受能力较弱，所以一般不建议投资高风险品种。

    3．搞清楚经费的来源

    客户所拥有的财务资源也是是制定规划时要考虑的重要因素。很多经济实力强的家庭会选择让孩子出国留学，甚至在小孩初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种；经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，花费较少，以后有条件了再考虑出国留学。

    4．提前做一个整体的规划

    如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检查”是规划子女教育基金的三部曲，其具体内容如下：

    ①设定投资目标。设定投资目标首先要计算子女教育基金缺口，然后设定投资时间，最后是设定期望报酬率？

    ②规划投资组合，规划投资组合一方面要了解自己的风险承受度，另一方面也要设定投资组合。

    ③执行与定期检讨。在执行期间，一定要坚持子女教育基金计划，除非遇到特殊紧急状况，坚持专款专用；如果投资过大造成家庭经济负担过重，或者过少，将来受益不大，则要灵活处理，定期做调整。

    不轻易借钱给别人

    杰克向哈里借1200美元，但是杰克一直没有钱还，每当遇到哈里，杰克都会溜掉，避而不见。可哈里又束手无策，只能唉声叹气。

    这时，他的另一个朋友对他说“你不妨写信给杰克，叫他尽快归还1800美元的债，瞧瞧他的反映。”

    哈里也十分需要这笔钱，不得已只好采纳了这个办法，就给杰克去了一封信。

    两天后，杰克就回信了，信中说：“哈里，我记得很清楚我只借了你1200美元，你怎么说我欠了你1800美元，随信附上1200美元，如果你要打官司的话，你准输。”

    如果朋友之间真的到了这个地步，就可以想到以后两人的关系了。

    视金钱为上帝的犹太人朋友之间很少涉及金钱，他们之间朋友是朋友，金钱是金钱，分得十分的清楚，一般不把友情掺入金钱，也不借钱给别人。

    斯蒂文借给路易斯500美元，明天就要到期了，但是路易斯根本没有钱可以还。斯蒂文三天前就已经提醒路易斯，还有三天就该还钱了。“到明天斯蒂文一定会来要钱的”，想到这里，路易斯坐卧不宁，烦躁地在房子黑走来走去。“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他，“我向斯蒂文借了钱了，明天早上非还他不可”“你现在有钱了吗？”“我连一个子也没有呢！”

    “既然这样，你就睡觉吧，着急的应该是斯蒂文而不是你。”

    路易斯妻子的话代表了我们处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息，反正着急也没用。而事实上，斯蒂文也确实没有办法，自己的朋友没有钱，如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起来的感情就会因此而崩溃了。打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击。

    钱是个伤感情的东西，朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便推托种种理由，软磨硬拖，即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。

    莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”

    你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要借钱给他。借钱给他人就是掏钱为自己买了一个敌人。

    可是在生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，面借钱也是常常发生的事。

    借钱一般有几种情况，其一是紧急支出，如家中发生事情，这种情况可以用储蓄来支付。其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费。是滞对支出没有什么概念？刷信用卡好像不用付钱？生活十分浪费？还未到月底就已经没钱可用了？其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯。是否为了要弥补以前的财务漏洞，就借钱还以前的债，结果洞越来越大？如果有以上的情况，你就必须先调整好财务，比如兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先度过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。

    “有借有还，再借不难”，任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，造成再次借贷的困难。

    给你的信用卡减减肥

    关于信用卡的产生，有过这样一段趣事：有一天，美国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店请客吃饭。在结账时才发现没有带钱包，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来结账。这事让他产生了一种想法，并于1950年与朋友合作，创立了“大莱俱乐部”。该俱乐部为会员提供一种证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。

    这种商业信用卡后来随着银行的介入，逐渐转变成了以银行信用为特征的信用卡。这种信用卡很快风靡起来。但是很快也出现了问题，由于发行信用卡的银行之间互不联系，持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围，根本就没人理它。为了解决这个问题，美州银行率先站了出来，开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡，即我们常说的维萨卡。这就是VISA卡组织的由来。随后，在与VISA卡组织的垄断作风的竞争巾，许多银行联合起来，组建了一个新的组织，该组织的成员也像VISA卡组织的内部成员一样相互之间建成了一个网络。从而组成了MasterCard组织，即我们常说的万事达组织。随着时间的推移，VISA和MasterCard两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立新的组织，而直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。我们现在使用信用卡或与信用卡相关的金融工具时，都会看到这两个标志。这两个组织在当今的信用卡组织中始终充当着领路人的角色，而且相互之间的竞争与垄断也如火如茶地进行着。

    可见，信用卡的出现，其初衷就是要为人们提供一种信用凭证，使得人们可以凭借自己的经济收入和人格，从银行获得一定的信贷额度。

    目前，我国除少数信用卡如招商银行的一卡通、上海东发展银行的普通东方卡等不允许透支以外，多数信用卡发卡行都允许用户善意透支。可透支金额从1000元到10000元不等，一般普通卡多为1000元-5000元之间，金卡多为5000元以上。透支通常需经发卡行的同意。透支期限最长不得超过60天。透支利息自银行记账之日算起，15天内按日息万分之五计算；超过15天的，按日息万分之十计算；超过30天的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后透支时间的最高利率计算。

    使用信用卡时虽然不必先付钱，但付钱时却十分痛苦，而且如果不小心处理，还会莫名其妙变成冤大头，使用者不可不慎。

    小张最近接到发信用卡的银行寄来的帐单，有好几笔的消费都不是自己花的，惊疑之余，他打电话到银行去查询。银行要求查看当初的客户留存联，但他早就丢掉了，由于没有证据，他只好付款了事。

    透支对信用卡用户来说已不再是一个陌生的概念，但透支消费到底需要付出怎样的代价？透支消费应当注意哪些问题呢？其实办理消费透支几乎不需要任何手续，只要拥有一张信用卡就可以了。对不同类型的信用卡来说，可以允许透支的额度是不同的。由于银行为客户提供透支便利实际上等于是在一个较短的时间内向客户提供了一笔贷款，因此，从透支发生当日起，银行便要向客户收取贷款利息。目前，各家银行收取透支利息的利率都是由中国人民银行统一制定的，利率为日利率万分之五，以单利计算。也就是说，客户在透支后，要按照透支的实际金额和时间，每天向银行支付透支金额万分之五的利息，利息按照最初的透支金额为基础进行计算，收取的利息部分不进入透支本金。举个简单的例子，假设你是金卡客户，你在购物时向银行透支的金额为5000元，透支10天后，你向信用卡帐户内补足了款项，那么这10天你应当向银行缴纳的透支利息为5000元（本金）×5‰。（透支利率）×10天（透支天数）=25元。

    信用卡越多，你的压力越大，你会无休止的为信用卡担心。

    给你的信用卡减减把，可谓一劳永逸，好处多多。如果只有一张信用卡，你的生活岂不是轻松很多？心动不如行动，从现在开始给你的银行卡减肥吧！

    别用购物发泄坏情绪

    不论男女，每个人都会有情绪的起伏波动，但不知是社会风气使然还是由于强烈的自尊心，大家都习惯性地在人前挂上一张面具，隐藏起内心真实的感受，于是，当情绪积压到某个无法承受的限度时，就会寻求一些比较极端或疯狂的方式来宣泄，伤身、伤财，甚至还会不小心伤了身边的人。

    我们都知道，过分地压抑可能会造成心理上沉重的负担，却又不知道该怎么卸下脸上那张戴得太紧的面具。所以，跑到人声嘈杂的地方逃避面对自己，花了一堆钱买了一堆东西，试图想“买”回一点快乐，结果呢，每当看见那些东西时，也许又勾起那些不快乐的记忆。

    一个朋友和交往了很久的男友分手后，刷爆了几张卡，买了一大堆的东西想要以此填补心里的那份失落，结果呢？真的成功地转移了悲伤、重新找回快乐了吗？当然不是了。每当听见一首和她遭遇相近的歌曲时，她又会开始发狂地刷卡。在美国有一位叫凯琳的女网友，因为刷卡刷爆没钱还，竟然异想天开，自己建一个网站，呼吁全世界网友捐钱给她，“请大家救救凯琳（saveKayn）”，没想到三个月来，捐款已经多达美金一万多元。

    用血拼来发泄坏情绪的女人，一定不只她一个。在刷卡的时候，她们的情感已经战胜理智。其实，抱着大包小包的“战利品”回到家之后，就会发现那些导致心情低落的原因和问题并没有消失或解决，反而因经济出现不良状况而增添新痛。所以，依靠疯狂购物来转移情绪的做法是不可取的。

    其实，何苦这样和自己过不去呢？受挫的时候，试着静下心来思考跌倒的原因，想出方法重新出发。沮丧的时候，找个谈得来的朋友聊聊；悲伤的时候，去看场感人的电影大哭一场；或者，和三五好友相约到户外走走，大口地呼吸新鲜的空气；找个健康而又积极的方法调整心情，适时地释放压抑的情绪。总之，生活可以随性却不能任性。

    远离遗憾消费

    日常生活中，常见到这样一种现象：许多人，特别是一些青年人，在购买商品时总是兴致勃勃，信心十足，但是买到家后，不是觉得价钱贵，就是感到质量不好，有的甚至是不适用的。这时，想退又嫌麻烦，不退心里又懊恼不停。这种情景在消费心理学上叫做“遗憾消费”。

    据某消费者协会对1000名妇女的问卷调查显示：有13％的人承认她们经常花一些不该花的钱，购物后常常后悔，因为在心血来潮时买的东西根本用不上或很少使用。有位离异的中年妇女在苦闷孤独中每天逛商店，买下许多她在当“姑娘”时爱穿的衣服。这些色艳形瘦的服装显然已不合适她的年龄和发福的体态，但她说：“很想重新活一次，回到恋爱的年龄，因此在商店里就有一种难以控制的欲望。”

    心理学家和心理医生指出：“遗憾消费”可以说是轻微心理变态的一种表现。在购物中，压抑的心情虽可以有所缓解和得到发泄，但为此却常常付出了可观的金钱代价。

    据报道，德国有10％的妇女有购物癖。柏林消费协会调查表明，有100万德国人（其中90％是妇女）沉溺于购物，染上购物癖的全是上班族和薪水阶层。在美国“遗憾消费者”中，女性是男性的两倍。

    “遗憾消费”的形成有很多原因，也因人而异，它不仅和人的性格、阅历、收入水平有关，而且还和人的修养水平有一定的联系。怎样才能有效地防止这种“遗憾消费”呢？教你几招可以试一试。

    首先，不要一次性购买。换句话说就是不要突击花钱。一些青年朋友在面临结婚或建设爱巢的时候，往往一改平时省吃俭用的习惯，一旦需要就会把长期攒下来的钱一次花光。其实不妨采取统筹兼顾，随遇随买的办法。家庭消费应该从大处着眼，小处着手。买东西最好有个计划，各个击破，切忌全面开花。

    其次，冲动性购买不可取。就是说不要在事先无计划的情况下，临时产生购买行为。尤其是不要受广告和精美包装的冲击及片面追求新奇和从众心理的影响，打乱了正常的消费开支。避免冲动，要遵循价值原则，所购物品应是生活必需品，遇到可买可不买的东西，不管别人怎样抢购，也不要盲目从众。

    要远离“遗憾消费”，最重要的一条是买任何东西，办任何事情都要有主见。有的人决策能力较差，对所购之物总是拿不定主意，同样买服装，款式很时髦，但花色却很单调，有的质量很好，价格又很贵，让人一时难以确定购买哪件服装为合适。结果这方面相中了，买了又后悔另一方面的不足。还有人本来自己认为很好的商品，当给亲友同事欣赏时，听到别人说这件东西质量太差，样式太老，如何不好时，内心里便生出一种“悔不该买”的叹息。这两种人都是缺乏主见的消费者。

    要克服缺乏主见的购买行为，就要培养自己的合理决策能力，首先要有自己的主见和信心，不要盲目地模仿别人，也不要盲目地听别人说三道四，这样就会增强我们对购品的鉴别力。其次，要在购物中进行合理决策，掌握行情，掌握产品的发展，包括价格、质量，这样就能在购物中避害趋利，减少后悔。

    廉价消费要有度

    薪水族为了缩减开支，经常买一些便宜的商品，这很正常。可是在买商品的时候一定要有度，廉价消费如果过度了也是一种浪费。

    爱美是人的天性，贪小便宜更是人掩藏不住的习性，不过，还好人是有聪明的头脑和可以控制的情绪，只要能在突然被物质吸引住而失去了理智的一刹那冷静1秒钟，想一下除了是现在并不吃亏外，它真的让你占到实质的便宜吗？

    除非你是生于富豪之家，花钱逛街买东西是属于个人兴趣的一部分，那就另当别论；不然，若发现你的衣柜里有几件还未穿过，而且商标还挂着没剪的衣服，可要反省一下了，你是不是有过在还没买衣服之前觉得还不错，可是，当买回家后却发觉并不适合自己，或穿过一次就被打入冷宫了……

    你常穿的衣服，是不是虽贵却很耐穿的？可能当时你买得心痛，还埋怨着：“完了！要挨饿好几天了！”可是，那件让你有机会减肥几天的衣服，却到现在仍旧爱不释手，这也称得上是很好的长期投资了！虽然它不会增值，也没有利息，但是，一件高档衣服的投资能让你省下一大箱廉价衣服所花的冤枉钱。把省下的钱再拿去投资可以增值又有利息可赚的理财计划，如此这般思考，不是让生活多了正面的构想，而少了许多的遗憾吗？

    不过，每个人对金钱的衡量不同，廉价衣与高档衣的区分也依个人有不同的定义，“占了一大箱便宜廉价衣，不如吃亏拥有几套高档衣”，只是以不同看法去判断自己是否是为所需而花钱的观念；在你认为是廉价衣服的时候，是否认清自己是为了一时的贪念而买，还是那件衣服真的值得买。

    可别小看以上小小的生活习惯，有钱人能从这些习惯中省下巨大的财富。

    薪水族家庭基金的管理

    家庭作为一个基本的消费单位，理财也要讲究科学合理安排。作为工薪阶层，平时收入有限，如何最佳使用，使生活过得舒心是大家所期待的把全家整个经济开发划分为五类不同的基金，专款专用，不失为一种很好的理财方式。

    家庭生活基金-将固定收入的40%作为家庭生活基金，主要用于吃、穿、住等日常基本生活开支，并设小账本加以明细。此项基金必不可少，应该充分保证其比例和质量。

    家庭文化基金。以家庭固定收入的10%作为家庭文化基金，主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。这是很好的智力投资，若个人收入增加，扩大到15%最好。

    家庭建设基金。以家庭固定收入的20%作为家庭建设基金，主要用于购置一些耐用消费品和为房屋购买、装修做经济准备。这项基金根据实际情况灵活安排，有时根本不用，则可作为储蓄。

    家庭投资基金。以家庭固定收入的20％作为投资基金较为科学，可储蓄，或购买债券、基金、股票、邮币卡及艺术品等。当然，此项基金的投入，要与个人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合，慎重选择，避免损失。

    家庭亲情基金：可根据实际情况制定此项基金，主要用于赡养老人，亲朋往来、此项基金约占家庭固定收入的10%，当然这需要事先与每个家庭成员协商好，这项基金的比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。

    哪些人最需要买保险

    许多人不重视自己的保险状况，可是有一些人又是非常需要保险的人群。究竟哪些人最需要保险呢？

    1．身体欠佳者

    目前，我国正在进行医疗制度的改革时期，在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，有很大差别，因而他们迫切需要购买保险。

    2．少数单身职工家庭

    单身职工家庭经济状况一般都不富裕，无法承受太大的风险，因而，他们也迫切需要购买保险。

    3．岗位竞争激烈的职工

    主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以寻求一种安全感。

    4．中年人

    主要是指40岁以上的工薪人员，他们往往是上有老、下有小，还要考虑自身退休后的生活保障，因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己有足够的能力承担家庭责任，也为晚年的生活提前做好准备。

    5．高薪阶层

    由于这部分人本身收入可观，又有一定数量上的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的人身和财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。

    自我诊断家庭保单

    随着人们生活水平的提高和保险意识的增强，人寿保险进入了千家万户。然而，家中保单结构是否合理呢？一般可根据家庭成员的构成、年龄、职业和收入、健康状况为基础，结合现有保单，找出家庭保单的薄弱环节（超买、不足和适度），将家庭有限资金合理分流，以整合成较为合理的保障结构。

    1．以家庭为线

    如三口之家，孩子首选学生健康险，由住院医疗、意外伤害、医疗三个险种组成，每年缴费60元上下。孩子成长过程所遇到的疾病住院、外伤门诊费用都能获得赔偿。经济宽裕的家庭，还可加投教育储蓄、投资型寿险为未来孩子生活“锦上添花”；青年、中年人应考虑养老、大病保险为主，同时也不要遗漏高保障的意外伤害险。

    2．以职业为线

    城镇市民大多享受基本医疗保险，他们应选择医疗津贴、大病医疗保险，以弥补患病时的损失。这类险种具有缴费低、保障高的特点。如果是没有基本医疗保险（如个体工商户、自由职业者等）的人群，风险保障显得更为重要，患病及意外事故不仅增加支出，还会导致收入急剧减少。因此，保障型寿险（住院医疗、大病医疗和意外伤害保险）首选，养老保险次之，以防范意料不到的疾病、灾害打击。当然，收入颇丰的家庭，可将部分资金购买投资型寿险，以期得到高额回报。

    3．以收入为线

    家庭购买寿险毕竟要一定的经济能力，寿险除保障功能外，还有投资理财、储蓄功能。一般工薪家庭可将全年收入的10％部分，用来购买寿险；家庭经济支柱更需在买保险时“经济倾斜”。

    要引起注意的是，保障型寿险适合任何人群，投资、储蓄型寿险则需量力而行，家庭保单应避免畸形现象，如巨额养老保险却无医疗、意外保险。合理组合家庭保单，防范家庭成员的风险，保障家庭资产安全、稳健地运作，是人们选择寿险的最大愿望。

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